目前市场上，10%的稳定回报理财产品不多。能选的，基本就是优质的P2P。但优质的P2P平台，现在很多一般收益率也降到了10%以内。

　　（1）建议期望值降到8%左右。一般5%以上的收益都要考虑冒点风险了，如果风险承受能力低的话，建议再降期望值。

　　（3）追求安全组，极低风险P2P，小星给几个参考平台：有履约险的上市系P2P小赢理财，8%年化；拍拍贷彩虹计划，12月10%。暴风金融活期，7%。这三个资金总占比60-70%。

　　（4）追求收益组，低风险性比价P2P，小星也给2个参考：五粮液背景的万盈金融，12个月12%；蜜蜂有钱，12个月14%。资金占比30%左右。

　　投资现状是否可以这样简单归纳：34万3.2%银行理财，19万4%左右的货币基金类产品（余额宝和理财通），总体投资理财收益率4%以内。

　　（2）进行资产再配置，目前如果继续保守的线%持银行或者BAT旗下的固定收益理财，10%追求一定收益的低风险类P2P产品。

　　（4）如果中长期资金不动用，现在微众银行定期储蓄5年有5%，包商银行旗下直销银行储蓄5年6%，可以适当配置。3.2%的收益改善到4%左右有很多产品可以选择。

　　（5）货币基金建议降一部分，然后选生易贷（民生银行旗下）或者百度理财，年化5%-6%左右。或者陆金所、开鑫贷这种银行系P2P，收益6%多一点。总体都是风险很低的。

　　（6）然后拿出10%可以考虑拍拍贷的彩虹计划或者暴风金融旗下的7%活期。适当追求高收益，体验丰富多彩的理财市场，并学习怎么挑性价比高产品。

　　温馨提醒：由于你理财经验不丰富，然后本身偏保守金融投资，不建议盲目追高。先按小星这种配置稳个一年，然后跟小星学个一年投资理财。

　　在知识和经验丰富的前期下，再考虑下一步优化收益。记住，诱惑再大也要一步步来。

　　包括已有多少钱：梳理自己已经有多少钱，包括现金、存款、房产、投资、保险、小金库等，列在一个表格里，尽量具体，而且每个月都要盘算一下这些钱的变动，培养自己对自己资产的敏感性。

　　还包括未来收入会增长多少：想想自己未来几年工资的增长，每年到手能增加多少钱，不要太乐观，尽量保守；再预估一下自己投资收入以后每年能增长多少，也尽量保守的估算。

　　包括日常支出：导出自己几个月的银行卡账单、支付宝微信账单、信用卡账单，统计一下自己每月花了多少钱，钱都花到哪了，最好更进一步分类分析一下，比如分为水电煤、食品、衣服、交通、房租、餐饮、娱乐等项目，让自己心里更明确自己钱都花到哪了。

　　还包括可能的大项支出：大项目支出主要是结婚、买房、装修、买车、孩子教育、父母养老等。如果有大项支出，一定要提前规划，即便手里的钱不够，也要提前准备，不能模糊，否则到时候可能措手不及。

　　预估可能发生的风险，并做好一定的防范准备。主要三项：（1）自己或家人生病，看病的花费和不能工作的损失；（2）工作不顺，工资不增长或者换工作没收入；（3）投资亏损，遭遇股灾、房产降价等风险，导致投资亏损。

　　如果科学地将投资人进行归类，可以分三种类型：风险厌恶，风险中性和风险偏好。

　　风险厌恶型的投资人在投资者不追求收益，更在意保本。承受风险损失能力较弱。

　　风险中性型的投资人，一般会选择收益和风险的平衡，不激进业务不过度保守。能承受可控风险。

　　自我评估稍微有点困难。但至少要扪心自问，在投资前是否已经系统地进行投资理财学习，再投资中是否又积累了丰富的经验。

　　一般来讲，在你什么都不懂，能力欠缺的时候，尽量先选择低风险理财产品，然后试水追求收益。切勿盲目冒进。不管你是什么类型的投资人，盲目激进都要不得。

　　把自己的资产写到表格上，芒果体育并且系统梳理后，我们会更清晰自己的资产情况。下一步就是优化，通过资产配置，提高自己钱的收益，降低自己的风险。

　　资产配置要因人而异设计，这里是一份小星根据中国的国情和年轻人的特点做的标准理财规划配置方案。

　　10%的资金放到余额宝、微信理财通等活期理财产品，用于平时的日常支出。收益高、安全、流动性好、方便快捷。没必要存银行活期，也没必要买国债。如果资金不够用，可以用信用卡，很方便还能享受50天的免息期，白赚利息。

　　大型互联网企业近年来都在金融板块大做文章，纷纷推出旗下理财产品，为了抢占市场份额，给出了不错的收益。理财产品的安全性也很高，原因主要有两点。第一点是对接的金融产品本身风险就不高，且经过平台层层的筛选审核；第二点是有百度、阿里这样的互联网企业背书，风险很低。

　　目前收益较高的是百度理财，12个月收益为6.2%，不过起投门槛为10万元。

　　银行受银监会的严格监管，而且本身也非常厌恶风险，所以目前银行依然是风险最低的金融机构，而银行理财每个银行发行和都谨慎，风险非常低，是一个不错的低风险投资产品。大银行由于财大气粗，收益较低，小银行为了吸引投资人，收益相对较高，但风险并没有高太多。所以建议大家平时可以在网上银行购买一些小银行的高收益理财产品。

　　P2P在短短3年多时间里规模暴涨了20倍，可谓是近几年发展最快的理财产品。P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P由于享受了利率双轨制红利，监管套利红利，风投烧钱红利，所以P2P的收益足以补偿风险，目前投资性价比还是比较高的。目前值得投资的P2P大概有两类：

　　用30%的资金，分散投资3-5个平台，可以进一步分散风险，整体收益也能达到9%左右。

　　目前股市跌到了3000点，虽然还未跌到底，但也是个定投的时机，用10%的资金开始定投，只要在未来一段时间，股市跌下去再涨回来3000点，就能获得较好的收益。

　　10%的资金目前建议配置一些英镑，一方面对冲人民币贬值，另一方面英镑的熊市已经接近尾声，最近投资价值显现。根据BIS（国际清算银行）的计算，英镑实际有效的汇率甚至跌破了2008-2009年金融危机期间的水平，较历史长期均值偏离幅度达17%芒果体育，但是无论是从外部环境，还是从英国自身经济周期看，当前的形势都要好于金融海啸的危机模式，也就是说被低估了，目前英镑出现了比较好的投资时机。

　　10%的资金应该为家庭的成员购买必要的保险。超过30岁的人建议购买一份重疾保险，预防了风险其实也是赚钱。

　　另外还要用这部分资金给家庭成员定期体验，定期组织体育锻炼或办个健身卡芒果体育，保证饮食健康。

　　获取很高的收益相当于要具备CEO的能力，如果能力不匹配，就容易失控，甚至血本无归。所以不懂的一定不投或者少投，稳扎稳打，保证投资收入稳定增长，雪球就会越滚越大，这样不出几年，一般投资收入超过工资问题不大。

　　小星有个同学，收入很高，家庭不太好。2015年股市大涨的时候，他觉得机会来了，把自己的钱全投进股市，想捞一把赚够钱买房结婚，但他自己对股市一知半解，杠杆放的太大，股灾来临之后不仅没赚钱，还亏了几十万。

　　小星认识一个年轻的小伙，投了P2P后发现钱生钱很容易，家里的积蓄200来万，每月随便投资就有收益1-2万，比自己上班赚钱还多，看到领导40多岁还累死累活，工资也就1-2万，于是干脆就在职场混日子了。

　　这种情况，除非你有职业投资人的能力。要不如果只是想不劳而获，将会给你的人生带来万劫不复：

　　（1）非职业投资人，普通家庭，将所有积蓄拿来投资换来的利息当做收入的主要来源，有个万一会将你的生活和家庭带入灾难，小星投资10年，见过吃过苦头的小孩不计其数；

　　（2）比有钱更重要的是有赚钱的能力。钱可以失去，能力在，依然可以东山再起。人生很长，难免起伏，有能力不惧未来任何风雨！

　　1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。

　　3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。

　　作者简介： 智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。