首先呢，钱生钱这件事，越早明白，就比身边的大多数人有了思维上的觉悟，已经做出了跑赢90%同龄人的正确姿势。

　　而且随着互联网金融的发展，打破了银行原有的傲慢，银行理财也不再是之前做定存，需要数万元的门槛。

　　13年余额宝的出生，让大家发现了货币基金，马云的这个举动，倒逼银行开始上架自家的各类宝宝产品，只要手里有100块，哪怕10元闲钱，也可以去买这些宝宝，说自己在理财。

　　年轻的时候，比如22-28岁之间是一个人能力、财富成长最快的阶段，面临着职场的选择和生活的规划。

　　我们看待这个世界的角度，决定了看到什么样的时间；我们做出什么样的选择，决定了这个时间如何回应和对待我们。

　　每个人拥有的最宝贵也是最值钱的资产呢，不是那几个块八毛的收益，而是自己的时间。

　　时间是世界上绝无仅有的、跨越国界、跨越不同阶层、穿越古今的神奇资源，每个人每天拥有的时间都是一样的多。

　　虽然我们同样需要上班，但每天可支配的时间不一样，比如上下班通勤时段、独处的时候，这些都可以不断投注在个人成长或者经验积累，持续下去。

　　你现在有一万元，那么在保障自身开支的情况下，我建议你分成三个账户去打理：

　　首先拿出一些钱，用于买书、学课程充电，或者参加职业圈子里的聚会，提高赚钱的能力和挖掘更多的信息。

　　但是，在自身事业、职场快速发展的黄金阶段，我们还要把剩余的现金，投入到主动收入的的提升，即研究怎么提高个人的工资或者劳动回报。

　　身体健康的重要性就不说了，尤其在自己收入偏低的时候，更需要关注未来的风险，尽早给自己配置一些消费型的重疾险、寿险和意外险。

　　按照现在的市场价，25岁的男同学，给自己买一份保障到70周岁的消费型重疾险，保额50万，缴费20年的线元之间。

　　这种行为，其实可以看做是给自己省钱，把未来因疾病、意外带来的收入损失转嫁给了保险公司。

　　在这里，我并不建议买终身型和分红型的保险，因为保费太高，太占当前的现金流，随着通货膨胀，钱越来不值钱。

　　现在看起来的50万保额，按照10%的通胀来算，10年后它的购买力变成当前的17.4万元。20年后它的购买力变成当前的6.08万元。

　　不如让保险发挥它本来的作用，就是预防风险，别再贪恋万能险、分红险这些看起来八面玲珑、环肥燕瘦的小妖精们了。

　　他们看起来确实是很美好，表面上既能够给你保大病，又能做寿险，还能算分红，可是天下没有免费的午餐，羊毛不还是出在羊身上？

　　余额宝很简单，支付宝目前用户已经过了五六七八亿吧，具体多少人在用支付宝，播播也没数过。

　　反正呢，余额宝目前是家喻户晓，楼下买菜的大妈，知道有零花钱存在余额宝里，每天能够赚个鸡蛋钱。

　　余额宝刚推出来的时候，年化收益可以达到7%，那个时候是因为同业拆借，就是把网民存进来的钱放贷给了银行，用于，那一阵子正好银行闹钱荒，所以很高。

　　网贷呢，这个话题聊起来又是很久的故事，感兴趣可以看一下我之前的文章《P2P妖艳那么多，怎么选》，网贷投资目前虽然是高风险，但只要选对了平台和理财标，安全性就达到了99%。

　　把每个月的工资，按照标准普尔家庭四象限，给它分成四份。分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱，以及保值增值的钱。

　　分好之后，我就知道手里的钱，哪些该花、哪些不该花。该花的钱，分清刚需和非刚需。每一分钱，都要花在刀刃上。比如买衣服，没必要过早地追求大牌，能满足日常需求就行。精致的生活，不取决于衣服，而取决于品质；

　　不该花的钱，要有计划的存起来，比如52周存钱法——第一周存一笔钱，可以是10块钱、也可以是更多。然后下一周，就在之前的基础上递增，比如第一周存10块、第二周就存20块、第三周就存30块，一直存满52周。这样存款，52周结束后，我就能毫不费力地存下13780元。

　　存钱只是理财的起点，生钱才是理财的重点。想要做到这一点也不难，你只需要做好两件事——

　　理财入门的书籍，我看过至少几十本。这些书可以分为两类，一类是建立财商，也就是告诉你理财的意义；另一类是理财方法，也就是入门实操。想要快速掌握钱生钱的方法，就要看理财实操类的工具书。比如《7分钟理财》，这本书都是理财干货，非常实用。

　　有了一定的知识积累，你对投资市场也就不陌生了。这时，你可以用之前存下的钱尝试投资。最好是基金定投，也就是定时定额的买基金。这样做的好处有两个：第一是基金风险低、收益可观，门槛低，几十块钱都能投，手续费也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免亏钱。

　　比如我定投一只基金，每次投入3000元。最开始，基金单价是1.5元；第二次，价格跌到了1元，我还是投入3000元；第三次，价格跌到了5毛钱，我还是投入3000元。

　　这样算下来，我三次总共买了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再买，平均成本就越来越低。基金价格稍微反弹，我就能赚到钱，涨得越多我赚得越多。

　　基金种类有很多，定投之前，最好对它们有个全面的了解。如果精力有限，你就优先了解指数基金。这是最适合定投的基金。关于这部分内容，我会在以后的视频中给大家讲到，请各位耐心等待一下。如果你本身就对金融市场有了解，那也可以在存钱的阶段，就直接买基金，这样赚钱更快。

　　想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

　　第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

　　第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

　　第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，芒果体育进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

　　而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

　　从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

　　而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

　　而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

　　或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

　　如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。

　　也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

　　如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

　　要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

　　科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。

　　有什么目标？最轻松稳妥是在微信零钱理财和支付宝的货基也就是余额宝，方便，收益也不差

　　现在的知识太便宜了，一千多块就能买台kindle，上百本的《知乎周刊》、《雪球专刊》，根本看不完，且统统免费。

　　付费的电子书，很少有超过20元的。知乎“盐”系列普遍5元以下，也就是一张地铁票价格。

　　有不懂的问题，去“分答”、“值乎”上提问，几十块就能解决一个困惑，偷听别人的问题，只需要1块钱。

　　知乎live、千聊、分答小讲、一块听听，听一场专业人士准备了几个月之久的课程，50元以内几乎都能搞定。

　　在“得到”APP上，北大国发院教授、汇丰商学院教授、硅谷投资人、财新传媒的主编、《时尚线上》的主编、靠比特币发家致富的草根... 这些人用心一年的文章金融投资，才收199元。

　　“喜马拉雅APP”上，最多花200元，各个领域的手艺人就能在你耳边说上一年。这些内容足以充满你的通勤、马桶时间。

　　比如我就特别爱听我们公司老大聊业务，跟庖丁解牛似的。以后和别人聊业务，总是会不自觉地引用老大的观点。

　　比如花半个小时，把工作邮箱的自动分类、自动标签设置好，把领导的邮件改个颜色，一劳永逸。

　　其实这事儿我们之前在《80%的回报来自20%的付出》的第三点中也讨论过。

　　我每个月都会在知识付费上花个一两百，在我看来，没有比这回报更高的无风险投资了。

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　　题主如果是年轻人的话，应该是刚刚步入社会的起步阶段。一万块给不了你什么安全感，很可能连半年的房租都支付不了。

　　2 如果很年轻，或者这笔钱占资产比重不大的话，可以去做一些高风险的交易型投资，比如：炒比特币、贵金属交易（平台一定要慎重：银天下、网易贵金属... 不多打广告了）；

　　你会发现，用一万块去买知识的时候，简直感觉自己是个富豪—大部分知乎live的价格都是2位数、得到的专栏，都可以订阅一下；还有喜马拉雅上的付费内容；

　　相信我，打开一个全新世界的大门，一万块绰绰有余。我相信，彼时你的问题不是一万块如何理财？而是想投资的标的太多，钱不够怎么办？

　　如果你还没有赚到10000元，我之前这个回答可以教你怎么赚10000元，然后再来学理财。1097/answer/730369403

　　15年的时候我刚买了第一台笔记本，也是这一年9月我才知道了有公众号这个东西，然后开始捣鼓公众号，因为视野有限，因此做的公众号也就做了个校园公众号，这个校园公众号后续带给我收益不好算，但是单独说流量主也有四五千了，更不用说还有广告一类的收入了，不过基本都留给后来成立的校园团队了，苹果工作手机，大王卡工作卡，几部kindle，可以一直用的健身卡…还给自己换了surfacepro4我现在用的，我自己的苹果手机也是做这个公众号带来的。

　　我现在不是很建议你做公众号了，比较慢了，我自己校园号给别人了，因此准备自己重新做一个号，主要分享运营经验的，其中一篇文章在知乎得到了3900赞，写的是如何从零开始做一个公众号的：7882/answer/625043032

　　16年后来手机坏了，就换了苹果的手机，带来的收益？怎么说呢，主要就是见识的增长了，用安卓的时候，为了省钱，买的千元机，啥都下载不了（一下载总是内存不足），后来就买了苹果，然后下载了知乎，某些理财的软件等等，然后开始有意识的学习，培养自己的理财习惯芒果体育。

　　这些资产比较隐形，但是确实带来了成长，你可能想不到，很多生产力可以用手机做，比如做vlog短视频，拍抖音，写知乎，玩微博，甚至写公众号…你看，有一个好的生产力工具可以帮助自己做很多事。

　　（其实买这些东西我吃亏过，换苹果之前我买的诺基亚，便宜，流畅…只考虑省钱但是没有考虑未来的增值生产；另外就是kindle也有些浪费，我现在多数的阅读都是手机完成…本来kindle看免费的知乎周刊订阅RSS很好，但是后来慢慢没时间看了…唉）

　　总之，如果自己现在的生产力设备性能不好，就换预算范围内最好的设备，能给自己带来很多机会。

　　比如我一个同学，买了新电脑（专门做cad，ps），然后花了2000买课程，今年三月份开始接单，四月份的单子赚了好几千了…这样的投资划算不？

　　不过如果说你真的要投资，注意不要被欺骗了，买了实际没什么用处的东西，一定是自己提前就想明白这东西可以给你带来什么价值的，未来能够有什么样的回报？

　　比如知识付费，你要认真选择，选择那些实际在未来能带来收益的，视频后期，音频后期等等，图片设计可能不太好了，都有很多图片工具了，除非你做的非常好，这块的入门级选手都被淘汰了应该。

　　不要害怕赔钱，我第一次购买基金是在某记账平台上芒果体育，没买多少，就是一千多，一天赔了50多，除此之外还买了贵金属，赔了一百多…我立马就退出来了，半年多没敢再碰理财的产品。

　　过来再接触理财基金，基本就是17年下半年了，买了电脑手机啥的，还有点剩余，就开始理财了，看了很多的理财书籍，比如什么理财经，什么理财课…一般都是免费资源，那时候还是穷学生（现在依然很穷）因此都是自己找的免费资源，学到了不少。

　　很多人告诉你有了第一个1万，要存款，要买保险，我觉得都挺扯淡的…如果你手机，电脑这样的生产力工具目前还能用上几年，就不需要更新换代浪费钱了，我觉得就是应该拿来学理财，赔钱也赔不了太多。

　　注意了，不要玩股票，赔起来太厉害，我的个人建议是多关注基金，激进一些，股票基金为主，指数基金为辅助，因为第一个一万都是比较年轻的时候存下来的，所以趁早培养理财习惯比较重要。

　　有人说要银行理财比较好，5%左右的收益也只够通货膨胀率而已，年纪轻轻不能这么没有追求，你要趁着年轻去试错，找到自己的投资理财逻辑，稳稳的让自己的收益率跑在8%甚至更高一些，这样等你以后有了大笔资产，就不用去相信一些不靠谱的理财广告，然后投进去血本无归了。

　　我不敢说我自己的理财逻辑有多好，但是17/18/19年，目前为止的平均收益率还是挺好的，18年20%左右，今年年初大概有14%。

　　我总得还没有10000，但是通过理财收益，把钱堆到了10000多了。1.1w了啊，我总得本金只有9000多吧，余额宝是把在盈利的基金退出来准备找时间再重新配置进去的，余额的1000是18年理财出来的，准备弄淘宝店交的保证金，一直没找到货源，就暂时闲置了。

　　我的总资产现在帐面上就是这些了（在我知识星球能看到我在调整资金后我基金账上也只有8700…当时总资产也知道10000而已，后来盈利就把盈利的退出来了）

　　所以，用自己的钱去养成自己的投资逻辑和理财的习惯，这样随着自己的资产增加，就不会盲目，不知道自己应该投资什么，总有一天你的理财收益回报你的钱会覆盖你买保险的钱，随着你本金越来越多，从理财收益实现财务自由，一年给你涨10%也未尝不是没有可能的。

　　1.存在可以带来长久收益的资产项的话，优先投资到资产项里，给自己带来长久可持续的收入，让第一个1万变出来更多的1万来。

　　2.当自己没有特别需要投资的资产项，那么就开始培养自己的理财习惯，让自己有理财的意识和逻辑，遇大钱不慌，看高收益理财广告能有自己的实际的判断能力，不盲目投资，更好规避损失本金的风险。

　　就上边那张图，今年我的两只指数平均收益率12%，闭着眼买指数就好了，定投周四买。不要问我为什么，要问就付费咨询。