芒果体育自监管出台以来，P2P网贷行业就展开了大规模的合规整改，从备案到银行存管，从标的额度调整到信息披露，每个平台都在热火朝天的进行合规，因为这些平台是想继续在P2P网贷行业立足的，只有合规才是继续存在下去的基本门槛。那些没有合规的平台后来怎么样了，小编会告诉你，没有合规的平台只能是退出。这就是优胜劣汰，只有合规的平台，才有资格继续为广大投资人、借款人提供服务。

　　P2P网贷门槛低、收益相对较高，比起银行理财产品，P2P网贷产品更高效、灵活，你可以选择几个月的短期理财产品，而且还能以较高的收益使资金发挥作用。2017年7月，P2P网贷行业综合年化收益率为9.41%，各银行中一期收益率最高的为2.1%，明显的收益差距让投资人对P2P网贷青睐有加，P2P网贷理财的核心优势得到体现。

　　低门槛也是P2P网贷理财的优势之一，与银行理财的高门槛不同，P2P网贷理财以更亲民的门槛，让更多投资人参与进来，即使没有多少资金，也有理财的权利和选择，像极光金融平台100元起投，即使资金不多，也可以通过理财获取额外收益。

　　银行理财收益低门槛高、股市会社难懂又逢暴跌如雷，对于我们这种小散户，很难获得跑赢通胀的理财渠道；

　　面向的借款人群都是银行所不能服务的次贷人群，这些人/企业融资难，要么被高傲的银行拒绝，要么只能转向费用高昂的民间借贷。

　　P2P的出现，给这类人群增加新的融资渠道，虽然利息比银行高很多，但却币高利贷低出不少。真正解决小微企业或底层人群的融资问题，贯行普惠金融的实质。

　　对于普通大众来说，除了把资金放在银行，稍微好点的放在余额宝，真没有好点投资品可以选择。

　　没有一点知识背景，没有大量的时间研究，不实时关注经济政策真的很容易沦为韭菜被人割。

　　2013年余额宝正式上线，唤起了民众的理财意识，目光不再局限于银行和股票，开始关注互联网金融。

　　网贷算得上是一种固定收益类理财方式，目前网贷行业平均年化收益10%左右。

　　余额宝是我们最熟悉的理财产品了，随存随取，还能享受利息。不过最近余额宝七日年化收益跌到4%以下，比网贷收益低了很多。

　　除了余额宝，银行理财估计是老一辈最喜欢的理财方式了，因为他们觉得，银行意味着更安全。殊不知，好多老年人买银行理财，结果到头来“存款变保单”。当然，这只是一种极端现象，也不是所有的银行人员都会有飞单现象。

　　不过，即使买到真正的银行理财产品，利率一般也在5%左右，而且一般期限为1年-3年不等，收益不高，流动性还低。

　　一方面，知识门槛低。它不需要专业的理财知识，不需要像股市那样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。

　　另一方面，资金门槛低。不像银行理财那样动不动就需要5万元的投资门槛，而是一元起投，能在我们有散碎银子时随时随地存进去，让钱立马生钱。

　　扒姐比较喜欢P2P的简单纯粹，花点时间研究，还是能获得不错的收益。也希望小伙伴们也能在投资P2P的路上，保证本金安全的同时，最大化提高收益。

　　网贷这一行特别喜欢标签化，平台爱各种噱头标签自己，投资者也爱追有标签的平台。

　　交易量大，往往容易给人造成平台靠谱、投资人多、有实力的错觉。但也可能是平台故意营造的一种假象，亦或者平台在各大渠道推厚厚的羊毛和高额返利，明面上看平台标的瞬间被一抢而空，实际上却是一群羊毛大军撑起整个成交量。

　　为何羊毛总是不断有，很多平台乐此不疲的推出各种羊毛。背后原因除了获得新客，让更多人看到外，还有粉饰平台数据的深层原因。

　　关于，很多投资人会用短期资金进行投资以得较高收益；对于平台，成交量上去了，最终平台用被粉饰的数据宣传，“累计成交量高达XX”来吸引投资人的眼球。

　　关于薅羊毛，很多人对于一些明知有问题的平台依然阔步投资进去，因为他们从心里觉得自己能逃离，薅了羊毛就走。结果不好投资人薅羊毛不成反被薅走了本金。

　　有的骗子通过冒名其他金融机构，虚假宣传的日利息高达16%。而且客服人员对外声称自己就是个P2P平台。

　　避免这种情况，最好是在手机自带的应用商城下载APP，同时注意看“产品详情”，一般会写上官网。

　　在百度搜索时，一定要看是否有“官网”标记，这才是我们要找的线 网贷坑四：假标

　　外界对P2P最大的猜疑就是高收益覆盖高风险，最近被媒体广泛讨论P2P联姻金交所的模式，议论重点也还是资产风险太大。

　　平台为突破资产荒的限制，风控是否松动真是个良心考验。但在信息尚不透明的网贷行业，还是有平台因为资产而出现问题。而事实中的更多高风险，可能只是被信息不透明所掩盖。

　　平台的风控是立业之本，一旦风控没做好，面临大量的逾期，再有实力也会被拖垮。

　　监管打黑除恶之下，车贷业务也面临考验，考贷后的平台风险凸显，但是以人的信用和还款能力作为筛选条件的，在政策之下，风险并没有增大。

　　引入保险公司，很多平台都宣称和保险公司合作，但是要认清是什么保险。只要信用保证保险才会当借款人逾期不归还时，保险公司会代付本金或者本息。

　　但第三方测评只能作为工具，最主要的是我们要用上面的那些方法自己去了解，去辨别其中的风险。

　　2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。作者介绍：扒皮

　　犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，

　　一味地将风险捂住最终会像滚雪球般越来越大，形成更大的危机。提早出清，有利于行业良性竞争，回归信息中介，践行普惠金融。对我们出借人来说也能更好的保住我们的本金。

　　一、多方位了解网贷行业现状2017年底57号文下发芒果体育，2018年6月完成备案工作，再加上监管的打黑除恶使得车贷平台贷后催收变难，经济环境不好又触发恶意逃废债。内忧外患之下刺激了今年年中的集中暴雷。

　　合规态度积极的平台；作为出借人也要关注政策动向，顺势而为。年初监管的打黑除恶给平台贷后催收增加了困难，其实是有利于借款人的。以前车贷平台传统的控车模式走不通了，需要通过正规的法律措施进行，

　　在备案上，先是延期，再是公布108条统一的问题清单，今年监管也在发力进行合规检查，虽然原定12月底完成现在又要延期了，但监管的行动并没有停止，宁可保证质量不可滥竽充数。二、网贷还值得投资吗？

　　股市虽然能赚很多，但牛短熊长，逃不出7亏2平1赚的规律，没有一点知识背景，没有大量的时间研究，不实时关注经济政策真的很容易沦为韭菜被人割。

　　而对于出门就能看到营业网点的银行，犹如高傲的公主，对于闲散资金根本看不上眼，动不动就有5万的投资门槛。

　　2013年余额宝正式上线，唤起了民众的理财意识，目光不再局限于银行和股票，开始关注互联网金融。

　　当时余额宝的收益一度达到7%，即使后面跌了，也基本徘徊在4%。理财意识苏醒了，也给发展疲软的P2P一剂强心针，迅速蹿红，被大众熟知。

　　网贷算得上是一种固定收益类理财方式，目前网贷行业平均年化收益10%左右。

　　余额宝是我们最熟悉的理财产品了，随存随取，还能享受利息。不过最近余额宝七日年化收益跌到4%以下，比网贷收益低了很多。

　　，因为他们觉得，银行意味着更安全。殊不知金融投资，好多老年人买银行理财，结果到头来“存款变保单”。当然，这只是一种极端现象，也不是所有的银行人员都会有飞单现象。不过，即使买到真正的银行理财产品，利率一般也在5%左右，而且一般期限为1年-3年不等，收益不高，流动性还低。

　　一方面，知识门槛低。它不需要专业的理财知识，不需要像股市那样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。

　　不像银行理财那样动不动就需要5万元的投资门槛，而是一元起投，能在我们有散碎银子时随时随地存进去，让钱立马生钱。扒姐比较喜欢P2P的简单纯粹，花点时间研究，还是能获得不错的收益。也希望小伙伴们也能在投资P2P的路上，保证本金安全的同时，最大化提高收益。

　　宜信创建于2006 年，总部位于北京。是一家从事普惠金融和财富管理事业的金融科技企业，在Fintech等各前沿领域积极布局，通过业务孵化和产业投资参与全球金融科技创新。2012年宜信公司正式推出宜人贷线上网贷平台，后来业务拆分成借款端和财富，

　　截至2017年06月30日，宜人贷累计服务了超过70万借款用户，超100万出借用户，累计促成借款总额达474亿人民币。

　　陆金服作为行业最稳的P2P平台，从平台背景到项目标的的风控实力，都是业务屈指可数的强者。逾期率仅为1.44%风控实力比一般民营银行都低。其母公司平安集团也是保险、银行、证券、信托、融资租赁等全金融链的持牌集团公司。

　　据财报显示，陆金所控股于2017年首次实现全年整体盈利。陆金服出具的审计报告显示，陆金服2017年营收38.21亿元，净利润为642.61万元，实现了扭亏为盈。

　　中国平安在普惠金融领域已经探索多年，也是国内最早开展小额消费信贷业务的金融企业。陆金所P2P资产主要由平安普惠提供，公开资料显示，其信贷损失在7%左右，资产质量总体较高，且在2010年就已实现了盈利，2014年净利润23亿元。

　　安全保障上，主打产品“慧盈-安e+”，保险公司和担保公司各承担90%、10%的逾期本息。从控股股东背景、资产质量和保险公司承保3大核心维度分析，

　　，获得多家产业巨头联袂投资，阵容豪华；管理团队来自知名金融机构和互联网企业，多是社会精英，

　　保障方式有众安保险进行本息偿付或者第三方机构回购逾期债权，安全性较高。2018年9月19日，小赢科技纳斯达克上市，股票代码（XYF），总市值11.99亿元，小赢科技第二季度财报披露，

　　拍拍贷均为自营资产，借款人主要由拍拍提供，作为纯线年至今风控及大数据沉淀已超过10年。

　　财报显示，拍拍贷的逾期率波动在合理范围内，坏账率不超过7%，风控水平较小赢理财和宜人贷更为出色。拍拍贷，2017年11月在美国纽交所挂牌上市，股票代码为「PPDF」，

　　桔子理财是乐信集团（分期乐）旗下，母公司乐信于2017年在纳斯达克上市，股票代码：LX，当前市值16.4亿美元。

　　桔子理财主要从事消费金融，债权均由分期乐平台提供，分期乐在上交所成功发行资产支持证券（ABS），大部分资产被评为AAA级别优质。平台底层资产不错，信息透明度较高，合规度较好。此外，平台支持微信充值，用户体验不错，平台二季度财报显示净利润超过5亿，盈利能力较强。

　　2018年伊始，远望就观察到一个现象，即在网贷交流论坛和讨论群中，有不少网贷投资人表示要将部分资金从网贷转移到股票、基金或数字货币。那么18年是否适合做这样的仓位调整，远望给各位提供一些投资建议。首先，为什么部分网贷投资者有了减仓网贷，在其他投资产品建仓的想法？远望进行了简单的分析，归纳出以下几点：1、2018年开年，上证指数11连阳，平了历史记录，而上证50则是19连阳。年薪1500万的任泽平同志更是表态18年要炒股。股市看似利好。

　　2、17年末到18年初这段时间里，多次热点事件引起更多投资人关注币圈。这些事件包括A股和中概股集体炒作区块链概念；所谓的徐小平秘密讲话截图等。

　　3、17年监管数次收紧，网贷投资的整体收益率呈下降趋势。尤其是现金贷等高收益产品被禁，导致平台和投资人都遭受重挫。

　　给各位分析一个数据。如果是熟悉股票和基金投资的朋友，一定知道一款名为雪球的App。在这个App上，每一个投资人都可以分享自己的投资组合和操盘变动情况。

　　2017年，有投资人组建了一套以货币基金为主的投资组合。众所周知，货币基金的收益率是很低的。因此，该组合的年化收益率不到3%。但这一投资收益率竟然在所有组合里排到了前27%。要知道雪球上的投资者都是学历相对较高、对股票市场学习热情更大的投资人。但正是这一波看似专业的投资人，居然大部分人的复合年化都达不到3%。而转到网贷投资，即使你把资金放到最安稳的超强背景平台，比如陆金服和开鑫金服，你也可以获得6~8%的收益率，想要达到3%以下的收益率完全是不可能的。

　　对于区块链技术，很多投资人甚至都没有明白区块链的基本原理，更别提各种币的分类和投资价值。因此投资难度大大增加。

　　再说一个数据，有一个雪球上的大V，就不说名字了，是个很勤奋很刻苦的大V。他对指数基金有着相对深刻的研究，粉丝数超20万，出版的著作曾在京东投资理财类书籍中排第一。

　　但是如果坚持用他的投资策略进行投资，部分投资者只能达到10%的年化收益率。一些聪颖的投资者采用优化的投资策略，如减少基金交易费用并提升投资技巧，也只能达到14%的复合年化收益率。是的，你没有看错，这个区间就是10~14%。事实上，由于很少准确地计算收益率，股市往往给投资人一种高收益的错觉。打个比方，我这个月获得了20%的收益率，那我这么炒下去，一年至少能有100%的收益率。其实这一年有盈有亏，如果年末你盘点下年化，能跑赢大盘就不错了。但正是这种错觉，引无数英雄尽折腰。

　　而进行网贷投资呢，通过适当参加平台活动和挖掘优质平台，很容易取得14%以上年化收益率的成绩。因此网贷投资的收益率其实很高。

　　人的时间和精力是有限的。绝大多数投资人尚未达到财务自由的阶段，不可能把所有的时间和精力用于投资学习。

　　那么，这就涉及到性价比——你的投入和产出是否成正比。我见过太多投资人每天花了大量时间研究股市，少部分人一年下来能有个位数的年化，大部分直接沦为了韭菜。而投资网贷，你只需要偶尔花点时间关注下投资的平台，或者跟随远望（公众号：互金远望号）投资，就能轻松获得10%以上的收益率。因此在18年，网贷绝对还是性价比最高的投资方式，没有之一！再来聊聊最近的股市。

　　股市行情不必多说了，18年确实是开门红，个人认为建仓机会越来越少了。比如目前市面上低估的基金数量越来越少，很多都补涨上来了，也就是说价值投资的机会减少。当前比较看好的是沪深300，基本面60和红利机会。不过既然是价值投资，这些基金至少要持仓半年~2年，而且还要坚持定投。

　　另一方面，就在1月25号，央行定向降准。历史上央行每次降准后，股市都呈高开低走的走势。虽然今年央行是定向降准，往年的规律可能不灵，但目前看来，A股确实有低走趋势。当然也有美股拖累的因素在里面。远望的个人判断是，由于联结并不紧密，后面A股会回弹，但建议依然是小白可试水，绝不适宜跟风投资。

　　最后说说币圈。17年12月18日，比特、莱特和以太都见顶了，随后腰斩。结果到了18年初，各种各样所谓的利好又冒出来了。“不要外传”的讲线人还是各中小公司的CEO，这到底是要保密还是要故意泄密呢？远望搞行研的时候想套点信息是有多难，现在却把这些信息送到投资人的眼前，这可能吗?

　　但还是成功地在18年1月初硬炒了一波，然后持续下跌，腰斩腰斩再腰斩。我的各类币圈里的大咖终于不说话了。前些日子尽看他们吹牛，我都想屏蔽了。所以17年12月和18年1月进去的韭菜们，你们还好吗？远望只想说，某些大佬的吃相真心难看，某些套路真的有人信。当然，朋友圈和QQ群里我都提醒过，目前看咱们群里还没有损失惨重到呼天抢地的。>

　　所以各种币也不建议炒了，因为大家都是投机，就看谁运气更好，消息更灵通。但是客观地说，区块链和部分币绝对有其价值，只是现在不值这个价格罢了。最近远望也在研究区块链和ICO，如果确实发现了适合建仓的，也会通知各位的。说不定哪天，咱们远望号就不仅是测评互金平台了，也开始测评数字货币了。

　　说了这么多，我想你应该有了自己对2018年理财的基本判断了。就远望而言，有较强的学习和分析能力，有一定的基金投资经验，依然选择

　　本文2018-02-08首发自 微 信 公 号：互金远望号（ID: Fintechywh）

　　P2P是收益比较高的固定收益类理财，高过银行存款何止一倍；所以短短几年时间，在全国范围内吸引了数百万投资者参与，但由于信息不对称的问题，相当多平台跑路，投资者血本无归；所以在这里我想侧重的是如何防范这种风险。

　　第一，要看一个理财产品的模式是否清晰。巴菲特有句名言是“投资你懂的金融产品”，反过来说就是不要投资你无法理解的产品。越是层层包装的复杂金融衍生品，风险链条拉的越长，原始风险也隐藏的越深。

　　对于P2P平台来说，每一种债权获取方式都有其优势和劣势，也都有其独特的风险；但作为投资人的你，投资前一定要先理解其模式；笨虎认为，某个产品的原始收益和风险必定是对应的。所以不要轻易投资你无法看懂的平台。

　　这里的一个经典案例是泛亚：把固定收益产品建立在价格剧烈波动的稀有有色金属上，详见我公众号的这篇文章：一个字戳穿泛亚骗局的本质

　　第二，风险是否分散。有平台宣称其有银行级别的风控。但现实中，即便银行也不能做到零坏账，就不要说P2P平台了，因此风险分散度至关重要。

　　假如平台的借款风险很集中，一旦一两家借款大户出现坏账就可能是灭顶之灾；这时即便平台有担保、有风险准备金也是不管用的。网贷之家可以查询到的一个数据是某一个平台的前10大借款人待还占比，这个数字越小代表平台风险分散度越高，越大代表风险越集中。

　　第三，平台背景实力。如果平台有上市公司、银行机构的背景，除了得到它们的资金支持，背后的股东还可能给平台背书、增信，提高知名度。

　　像某财宝的股东中，居然出现了全国社保基金的名字。全国社保基金的稳定可是关乎江山社稷的呀。但是，现实中很多P2P平台只是假借“上市公司”的名头为其增信。比如刚刚跑路的众银财富，就是因为“上市背景”得到投资者的信任。

　　如何分辨平台的上市背景真假呢？详见我公众号的这篇文章：别被理财平台的上市招牌给骗了

　　第四，资金托管情况。据笨虎了解，资金托管至少包括4种情况：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管，平台自有资金托管。只有投资人和借款人都在银行开立了独立的托管账户，才能真正做到资金与平台的隔离。

　　有些平台只是做了风险准备金托管；还有平台做的更过分，只是将部分自有资金存入了银行账户，就宣称完成了资金托管；还有的平台宣传进行了“银行资金保管”，大玩文字游戏。这都是投资者应该注意的。

　　比如之前某租宝也宣布进行了资金托管，可信度有多高呢？在我公众号回复e可以收到一篇相关文章。

　　总的来说，现在的各种理财骗局越来越多芒果体育，层出不穷。甚至连传统上很安全的银行存款和信托业不再保证安全。原因就是“贴息揽储”和“类信托”。吸取教训！老太花6700万理财血本无归

　　今天由于时间关系无法一一分享了，大家想了解更多可以关注我的公众号煮历史品金融。希望在经济下行周期大家的财富依然可以稳健增长，并且顺利避开各种理财骗局和圈套。谢谢大家收听！

　　链接：经济不好，该咋理财 - 煮历史品金融（P2P平台监测） - 知乎专栏