推荐12个投资要领，不管是小白、菜鸟、还是大牛都可以看看，新人尤其要把握。纸上谈兵的内容实在太多……关键还是多操作，自己去找感觉……

　　要进入金融市场时，你第一个要培养的观念就是：不要抱持着想一夜致富的心情。

　　我看过很多从金融市场中黯然退出的人。他们自认为是运气不好，我的观点则是觉得他们在「不必要的时间或状态承担了过高的风险」。 他们明明技术没学熟，但受了别人的蛊惑(或是看了甚么新闻写说燕子来了)，砸锅卖铁过度借贷的把全部身家赌上一个他认为「错过会后悔一辈子」的标的上。 然后期待岛型反转，想一次获利数倍。 可惜，好运最后没发生，反而被市场逼着平仓走人。 钱的损失还是其次，心理上的重击更是双重伤害。会把这提醒放在第一项，是因为刚进入市场的人，通常都很急着想追上别人。 比方说看到周围朋友都赚了一大笔，自己才开始想学习股票是甚么。 因为这急躁感，所以想赶快找到甚么方法，能赶快把这差异赚回来。但事实上，你其实不该急躁、也不需要急躁。市场是循环的，有大涨、也会有大跌。 这次错过了、下次还会来。 你让自己先准备好，让自己站稳脚步，就算每年只做一个波段，你都能获得正向报酬。 并不需要天天想着找涨停板、找飙股。试着想想，假设你一开始只有30万，就算每年只作一个波段赚到20%就好。 15年下来也是有个460多万的。 所以刚进市场时，稍微耐住性子，不要天天想着要获利数倍。要是刚进市场就幻想要在一两个月内用30万赚到400万的，那通常最后市场是会把你这30万全部拿走的。

　　这恐怕是老生常谈了，但这真的很重要！ 绝对不要把需要週转，可能急需使用的钱拿来投入。 因为若你在金钱调度上有压力，你就可能做出慌张或是不适当的决策。 若你金钱有需要使用的期限时，你就容易「铤而走险」。 这样的压力跟急迫心，在你经验不足时都会害你做出错误的决定。一定得记住：你不可能只会赢不会输。这钱若对你日常生活很重要 - 是你下个月的生活费、是小孩学费、是要缴贷款的钱、是医药费或是有必须用途的钱，就绝对别拿来玩！别想着说你一定会赢，别想着说你有什么可靠的内线，别以为有什么稳赚不赔的套利公式。 不管任何人，任何程式，任何方式再怎么可靠，终究有可能哪里出错。 而你手上的钱绝对不能出错。 那只要你在进出上错一次、错一点，你就会把自己陷入麻烦的境地。而一旦进入麻烦的境地(通常是部位开始有亏损)，你就无法好好判断。 无法判断就会迅速拉大你的亏损部位(比方说你会昏头去加码亏损的部位)。 很多人就是这样，一夜之间就完蛋啦。

　　比起拿急需使用的钱，借钱更是一个帮自己增加压力的方式。因为你除了需要担心利息，还要担心本金偿还的问题。 因为有还款及利息压力，你的决策同样会倾向于找寻能尽快获利的标地。 这类标地通常风险都会比较大，你在入市后恐惧感会大增。 恐惧感会让亏损时的你吓呆了，脑子无法正确思考，只会祷告并等待反转；另外，恐惧感会让你获利时，反而跑得比别人快。 这心态会让你长期走向小赚大赔的行为模式。 那最后会是甚么结果，这完全不言而喻了。而借钱另一个问题是，赚的时候你虽然获利倍增。 但赔的时候，你也是加倍的赔。 一次看错失败，很可能就没翻身的机会了。 而且更惨的是，你还要背负债务跟利息；甚至连未来的人生、以及自己关心关爱的人的人生都赔进去了。 这是非常不值得的。

　　这点我个人觉得非常的重要，也是想存活的一个重要关键。为何这点对刚进入的人来说很重要呢？？因为刚进来的你，最需要的是先了解这游乐场的规则，先修养自己的心境，不狂喜不狂悲。 坚持自己的操作原则，发展自己的资金控管方式，然后慢慢学习出一套属于你自己的判断方式以及操作方法。 在这些东西都未能建立之前，贸然跟单，通常下场都是很惨的。金融市场，其实是个吃人的地方。你怎么知道别人传给你的消息，到底是明牌呢？ 还是冥牌？？ 当你没有抓鱼分辨鱼的本事前，想光靠检别人抓的鱼吃，你很可能吃到有毒的鱼。你看网路上有人说的头头是道的，但很可能实际上他只是个失败者、甚至更可能是骗徒。 他吹嘘自己是什么股市专家、是主力、是操盘手，但是很可能这都是假的金融投资。 你贸然跟单下去，很可能结果还没比你自己掷骰子来的高明。而电视的投顾，甚至一些0204的老师，很多都是跟主力串通好的。 他们告诉你什么可以追，于是正好让主力倒货给你。就算是亲戚朋友告诉你什么明牌，你又怎么知道他们比你高明？？ 这明牌可能是他在买菜时听旁边的阿姨说的，而这阿姨可能听他儿子、的同学、的爸爸、的弟弟、的朋友、的朋友的、女朋友的、爸爸说的....菜市场的阿姨或许不会骗你亲戚，你亲戚可能也不会骗你，可是你又怎么知道他儿子的同学的爸爸的弟弟的朋友的朋友的女朋友的爸爸不会骗人呢？你又怎么知道消息转了半天之后还有用呢？

　　好吧，就算都没人骗你，就算你听到的所谓内线消息都是真的。 但是你绝对是处在外围的人。 一开始消息是真的，但是后来很可能有变故。 你的朋友或是兄弟是场内的员工，他告诉你工厂全线开工并叫你买。 可是过两个月订单取消了，这消息就未必通知到你身上了。 你则还满手股票的在痴痴的等股价大涨芒果体育。这些不利之处其实还是其次，更重要的是就心理学的角度来看：一但你跟了所谓高手的单，把高手的意见全盘接收时。 你面临的风险在于 → 一但他看错时，你绝对会赔很惨。为何？这是信任机制的问题。所谓高手，他是会有一个支持他自己看法的依据，他有着一个进退攻守的基本概念。 他为何这样想，他为何买进为何卖出，在怎么样的状态下他会修正看法，他自己会随时修正。 修正时他也能轻松地调整自己的策略。但是，你跟他的单，你未必能获得后面这一串东西。 很可能他发现情况不对而跑了，你却不知道而还是信心满满的抱紧不动。 想说xx兄说公司产能满载，股票会大涨，今天应该只是略略回档。 这走势应该只是甩轿，这应该只是XXOO的原因.... 总之，我会紧紧抱着不放的啦~。 等到最后你发现不对时，通常都已经受了大伤了。他很可能没通知你，或没通知到你；也可能他通知了你，你还心存侥倖。 但是不管怎么样，当你没有方法而只想跟风时，你并不会提高自己多大的胜率的。 你只可能在方向错误时，因为坚信不移而赔的惨兮兮。这也是为何我强调，在你没有一定自己看法时，千万别跟人家的单子芒果体育。 因为别人的建议很可能会蒙蔽你的思想，会动摇你的定力，并降低你的长期胜率。什么时候可以听呢？以我自己的习惯而言，我其实是完全不听的。 我甚至在决定要进出时，连电视、报纸、杂志、理财版这类地方都不看不去。 因为人总是不免会被别人干扰与影响。 最好就是把这些都隔绝在外，你才能避免杂讯的干扰。相信我，真正有用的讯息，不会出现在杂志与报纸新闻上。 会出现在那时，要不是时机已经过去，要不就是要倒货了。 何必让自己成为别人利用的目标呢？

　　资金控管是最重要的事情。 不管你多有把握，不要想在一开始就梭哈。玩真正的朴克梭哈时大家都知道，你真要梭哈也是在发到第四张第五张时，牌面自己赢面最大时才有梭哈的道理。但我看很多人在股市时却刚好相反。 看起来似乎要落底时，ok 梭了；看起来好像要做头时，ok 又全空了。这就好像才发第一张牌，你看自己拿个Q。 就想说啊 这盘有可能同花顺喔...就梭哈了。 这人是输的机会高些呢 还是赢的机会高些？另一个反过来的现象是，很多时候盘势明明已经很不利了，当事人还是不肯出场。不肯出场也就罢了，这时候，又打算要「底部承接」的大买。动不动就梭哈的这种玩法，猜对一两次自然是会大赚...但是...猜错呢？？更大的问题是，大部分这类人，真的抓到底部时，因为押入的资金太大，自己情绪上的压力太大。 了不起赚一两根涨停板就跑了，真有获利其实也是有限。 上升波段不断换股，赚赚赔赔最后算下来，其实未必有实质获利。 还不如攻守有致的分批进场。 有获利保护下的往上加码，心理压力反而小，也比较有机会真正赚得一个波段。

　　千万别急着想翻本。因为一但有翻本这念头产生时，你就会开始作出类似赌徒的行为：「下大单，随意乱买，然后期望有一场突然喷出的行情。」这是不切实际的，而你也会因为急着想翻本而开始不切实际。 于是很快的，你会把原来还剩的资金一次玩掉。急躁是很危险的敌人。 因为这不单单会影响你的决策能力，也会影响你平时处世的态度。 你在日常生活上一样也会容易焦躁以及易怒。 到时候赔了钱不打紧，还造成整个生活上的不协调或是人际关系的紧张，那才是最得不偿失的。你最该做的，不是急着翻本，而是好好休息一阵子。 反省并找寻前一次失败的交易盲点 -- 要具体的找出这问题来！！ 若你不能找出你自己交易或是心态上的盲点来，不管这之后你运气再好赚了多少笔交易，芒果体育甚至让你翻了本，只要这问题再一次出现，你还是会再一次重度亏损的~！

　　在没培养出一定程度的盘势感觉时，不要想抢短。某些时候，抢短或许真的可以赚点钱。早上买，中午卖可以赚个3-5毛的差价。 很多人不免会想：自己若只要每天赚个3毛5毛的，一个月也是三五万。听起来好像有道哩，但实际上不然。因为这样做，你把自己曝露在两个风险中：1.会错过大行情。2.会被反方向的大行情整到。我当然知道每天赚个3、5千元好像很快乐。 但是短线波动上，一天跳空的行情出现时，亏个三万五万也很常见。尤其当你贴的盘势太近时，你会比较没办法判断中期的走势。 一但中期甚至中期以上的走势没办法判断时，大行情抓不到就很难让你获利了。 金融投资不是上班，没甚么稳定赚小钱的方法。 正确的策略是应该要想办法赚一波长期的大行情，而不该让自己被短线波动迷惑了。那些每天辛苦的做手工赚些钱的，常常在长周期的行情启动时，要不是错过了，要不是大赔一次。 长期平均的期望值其实是介于0到负数之间的。

　　跟随前一项的建议是：一开始，要学着从长期来判断盘势，然后慢慢缩短时间週期，慢慢精緻化你的操作。 长期的判断相对较容易，也让你有较多的时间来反应变动。千万不要从短线开始介入，想说我只要赚个3-5毛的差价就好。 当你一开始看的时间周期太短，那些细碎波动会干扰你对于金融知识的吸收与获取。 你应该要先能研判整个长期中期的趋势，再来研究短期的波动或是碎形，这样才有意义。

　　在金融市场里头，想以投资做起点也好、想以投机做起点也好，都是没关系的。只是你自己进场时，「定义的心态」一定要能坚持住。千万不要从投资切入，但是中途转为投机。也不要从投机切入，但是想中途转为投资。这是甚么意思呢？有些人进场时，是为了想抢短，想赚两三块的价差交易，但等到下跌了就跟说自己其实想长期投资。 慢慢放着将来哪一天会回本。 这就是没能坚持心态。 因为不同的交易态度方法其实是不同的。 若你想投机，你该要有好的规律。 该停损就得跑，而不是靠转移心态来自我欺骗。 你若想投资，且真的觉得长期有价值，一天两天的涨跌也就不该吓到你。另一个跟态度有关的，就是不管你是打算投资还是投机，不要把心思放在黑马股还有转机股上。 新进入金融市场的人，最喜欢就是找这东西 → 这种数倍获利的东西。一听什么什么有转机，今年可能会转亏为盈获利数倍，于是就想着股价也可能获利数倍，就想跳进去买。 不然就是非要找那种可能一年两年有可能翻好几翻的股票介入。可是这类投机成分很重的东西，新手介入，死的机会是很大的。记着一点，或该说，请永远都记着下面这句话：金融市场始终只是个包装亮丽的吃人市场而已。 这里是没有轻松好赚的东西。 那种翻几翻的东西没抢好，你很可能就是最后一只老鼠。

　　当你知道什么消息时、当你报纸上看到什么号外时、当你听到什么秘密时、当别人告诉你某只股票现在买进明年可能涨3倍五倍时、当有人叫你买某只会成为另一个联发科的未上市股时，都请提醒自己想想下面这问题：你是谁？这么好的事情，为何会让你知道？？为何不是其他人，不是那些更有钱或更有地位的人知道，而是让你知道？换言之，你能知道这个消息是因为你很特别，还是别人刻意让你知道的？？为何某只阿猫阿狗的未上市股听起来这么的好，这么可能成为下一个联发科，陌生人自己不砸锅卖铁、借现金卡的买，反而好心地来告诉你知道？？？某家上市公司，股价真是超低的，财报真是超亮丽的，公司派告诉你今年会赚好多钱，本益比才不到五喔。电视上投信、投顾都叫你买，说明年上看多少。 这不是很奇怪吗？ 如果真这么好，干嘛大股东一直转让？？ 如果真的这么好，投信投顾干嘛不自己赶快趁便宜捡？ 这么好的东西为何会轮到你这坐在客厅看电视的观众来买去呢？？相信我，别的领域或许会有别人推销你好东西。 因为那些好东西可以卖个好价钱。 但金融市场里，好东西是不会被推销的；需要被推销的，则肯定不会是甚么好东西。

　　要在这场子里活下去，其实是要投入很多力气跟时间的，这是你在进入时心里要先有准备的。这里可是没有什么神奇指标之类的东西。当然，讲一定没有或许是武断了。但就算有，这些知识肯定不是你能渴望在公开地方随意捡到的(比方电视或是网路)。 更不可能是甚么只需要天天游山玩水就能赚大钱的方式(如甚么程式下单)。 别忘了小学课本教过我们：天下可是没有不劳而获的事情。那些宣称总能抓到高低点的人，10个有9个都是骗子。 就算真有一个真正能抓的到的人，在正常状态下，他也是不会告诉你的。所以不要浪费你的心力找必胜程式、单一指标、简单的买卖讯号之类。 与其花时间找这些东西，不如花更多力气修养自己的心境，以及磨练自己的果断性。 所谓果断姓，也就是果断砍单果断进场的坚持。因此延续的另一点就是--- 因为市场是没有圣杯，所以请不要浪费钱加入投顾老师的行列。 别看电视上光鲜亮丽的外表，别看他们自信满满的话语。但实际上这产业是不合逻辑的。所谓不合逻辑的简单概念就是：当他告诉你30万一年可以变3000万时。 你该想想..钱真的要是这么好赚的话？他干麻要天天上电视，每週办演讲会，干麻要声嘶力竭的要你加入他的会员？ 他自己操作就好了嘛。真这么有把握，真的所有高低点都能抓的到的线万也可以用现金卡先借来嘛。 反正他高低点都抓的到，反正他每个转折都抓的到， 一年30万变3000万，只要两年，大概巴非特都比不上他了.....

　　最后，请不管怎么样，永远不要自满。偶尔看对一次赚了钱，或是赚了好一段时间的钱了，你都还是要保持战战兢兢的心态。因为，你的也许方式只适合某种状态的市场。多头大赚的判断方式，很可能空头时就惨了。 所以你要保持谦虚的心，持续研究，继续修正。 聆听意见跟你不同的人的想法，因为很可能他们察觉了一些你不知道的事情。 只有保持谦虚的心，你才能察觉出自己看法的谬误。而不会因为过分自信，而在错误的方向里头坚持而败亡。金融市场没有什么一定不变，或是绝对会如何的状态。就算你大方向看对时，很可能都会碰到短期走势根本相反也不一定的状态。 也很可能看错时，但偏偏反而因缘际会赚了钱也不一定。不管怎么样，在这环境中，运气还是佔一定小比例。所以赚钱不要嘲笑别人，不要自大狂妄。 自大，会让你产生盲点。 你会以为自己的方式天下无敌，以至于当走势相反时，你很可能没办法马上反应，最后终被市场处罚。至于亏钱时，也不要自暴自弃，不要急急想翻本。先找出自己操作的盲点，不要急急想靠下一笔神奇的交易来摊平。 世界上没什么神奇的交易的。 一但落入想找圣杯的心态时，离赔光就只有几步路的距离了。

　　确实，投资产品那么多，对于小白来说试错的时间和成本都很高，这是很多刚接触投资的人遇到的问题。

　　首先我们要知道，不能根据短期业绩对基金和基金组合进行选择行选择，正确的事情短期往往不奏效，短期马上得到正反馈的东西长期又很可能是错的。折腾来折腾去，往往错失了复利积累的时间。

　　我认为这件事最重要的是形成自己的“知识体系”，当然不是说要一定把自己培养成顶级的投资者，但类似“价格围绕价值波动”、“股市的背后是企业”、以及基本的基金、理财方面的知识是不可缺少的。

　　如果我们不理解一个策略背后的原理，不了解一个基金经理的投资哲学，不只是试错成本的问题，而是能不能拿得住、从而获得良好收益的问题。

　　第二是找到值得信任的人和机构。信任很稀缺、也很珍贵。如果能找到值得信任的人，跟随他实践起来，在这个实践的过程中再不断完善自己的“知识体系”，也许是一个不错的方法。

　　除此之外，还想分享下《解读基金》的作者季凯帆老师（江湖人称LaoK）的观点。他是我的良师益友，我们也多次讨论过这个问题。以下是他给出的观点。

　　首先，投资不是一件容易的事情，永远不要指望有一个点石成金的方法来让小白迅速赚钱。只见过让小白立刻亏钱的方法，但从来没有看到让小白快速致富的妙招。

　　其次，我始终认为投资是非常“个人化”的东西，和你的总体财务情况，你对生活的态度，你对风险的理解，甚至你对世界的认知都有关系。

　　没有两个人是一样的，自然你也就找不到两个一样的投资方式，做主的只能是你自己。

　　所以，我不认为“抄作业”能最终解决问题，无论抄谁的作业。想财务自由，还得靠自己去学习。

　　从理论到实践，开始抄抄作业是可以的，但关键还是要学会做作业的方法。师傅领进门，修行在自身。

　　现在基金数目已经比股票数目多了，基金组合数目比单个基金多也会是理所当然的事情。从挑股票，到挑基金，再到挑基金组合，从选择的难度上没有任何改变。

　　那股票、基金、基金组合这里面不同的到底是什么呢？其实核心是投资的分散性。基金比股票投资分散，基金组合比基金更分散。选择基金组合的逻辑是在空间上平滑风险，求得平均的效益。长期投资则是在时间上平滑波动。

　　因此，就不要想自己的组合会是那种“优秀”、“杰出”，“领先”的东西。咱们业余投资者，不输就是赢，这是所谓的“输家的游戏”。总有“杰出”的组合，也有很多“垃圾”的组合。要“看到贼吃肉，也要看到贼挨打”。

　　这也是为什么投资指数基金的原因，咱们追求的是市场平均收益，而不是超额收益。

　　有一句废话“适合自己的就是好的”，但问题是真知道什么东西适合自己吗？我用的标准是“睡得着”还是“睡不着”，其实就是咱们承受的了吗？什么样的投资方式适合自己，是随着对投资知识的学习和对投资过程的体验而自我认知的。没有足够的实践，永远都是纸上谈兵。

　　“准备，射击，瞄准”，只有打出一枪，才知道有多歪。但如果不校准、不反思，下一枪还是不准的。见过太多的人，说来也是十多年的股民、基民，可还是在道听途说。

　　如果自己都搞不清自己，外面的“专业人士”，无论他在投资上多专业，还是解决不了你的问题。

　　从基金投资上看，大类无非是货币、债券和股基，但这个配比是因人而异的，这才是最终决定你收益风险比的根本东西。而股基里面是选这个公司的沪深300，还是选那个公司的300增强，已经不是那么重要了。我们一定要理解自己总资产的风险水平。

　　投资看起来是再容易不过的事情，但“睡后收入”真的是天上掉下来的馅饼吗？听听酒桌上对面那个人的只言片语，就可以致富了？

　　试错的成本是很高，代价是很大，但这绝对不是浪费，关键是从这里面得到了什么。千万记住，这个市场上“七亏二平一赚”，不花功夫怎么可能成为那10%的人？

　　千万不要和周围人去比较。比来比去，只会让自己心慌意乱。大道至简，少听八卦，少看小道消息，才会有正能量。

　　虽然我是搞纯理科的东西，但我不是非常赞同在个人投资中引入太多量化的东西，因为我们日常生活中大多数东西是难以量化的，所以我喜欢“投资是科学，也是艺术”这句话。

　　不用翻啦！这篇就是最全最简单易懂的新手投资指南了！整理了最具实操性的内容给大家。

　　本篇答案略长，图多，术语不少，建议先点赞收藏，抽一个空闲的时间，慢慢看。

　　懒得看的话，也可以直接拉到后面资产配置的部分“抄作业”，一目了然刚开始投资理财买点什么比较稳妥。

　　看完能有个8%~15%的年收益，比银行理财高多了，对投资理财新手来说就很合适。

　　这张图是常见的中国家庭资产可配置的内容，那对于我们来说，基本就集中于“金融资产”下，而金融资产里也有很多类，平时经常讨论的是【股票/证券】和【基金】以及乱世时会讨论的【贵金属】-以黄金为主，属于浮动收益（不保本）类型的金融资产。

　　这一类资产因为经常受资产类型、经济大环境等因素有收益的浮动甚至是本金的亏损，所以经常是大家能看到【讨论度】很高的产品，但这并不代表这类资产是你最应该配置的资产，具体们会在第二部分讲为什么，以及怎么配。

　　而平时我们经常讨论的【余额宝】则是属于图上的【宝宝类货币基金】，特点是期限开放-随时可赎，甚至部分产品可直接用于消费，属于在互联网普及的大环境下应运而生的【互联网理财】；【P2P】因为目前暂时没有很完善的监管体系，不建议大家购买；【互联网众筹】同理。

　　因为资产配置 & 风险的规划，需要明白3个因素。所有投资理财产品都离不开投资者最关心的3个因素，分别是

　　风险。同等【风险】下（如银行保本理财），【期限】越长↑，【收益率】越高↑； 同等【期限】下（如同样是开放可赎），【风险】越大↑，【收益率】越高↑。 在你进行任何金融资产的选择前，都要仔细考虑它的收益率、期限和风险，来进行资产的一个合理评估。

　　通常银行在签约理财产品时，会对大家进行①抗风险能力评估，但少有会针对②投资偏好 去进行推荐的。了解自己的②投资偏好是很重要的。

　　但其实有的人【愿意承受】很大的亏损（如购买浮动收益产品），但ta的资产实际却【不能承受】这么大的风险（如没有房车等不动产供抵押）；相反的，（甚至群里有些人），【能够承受】很大的风险与亏损，但实际ta【并不愿意承受】，甚至连丢了一点本金就会不乐意。因此，正确的评估个人的①抗风险能力 & ②投资/风险偏好，是很重要的。

　　这里面还有不少细微的知识点，全讲的话篇幅太长，在这就不一一展开了。都是些很基础入门的概念和知识，有时间的话可以自己去听一个入门课程，都是现成梳理好的知识点，3~5天时间就能快速帮你打开理财新世界的大门。（去文末的公众号就可免费咨询）

　　资产配置(Asset Allocation)是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。（reference：） 我认为，合理的【资产配置】能够帮助个人更完善地评估资产的【整体风险水平】，如果你天生是一个会【规划】风险的人，自己就有这样的风险意识，其实也不需要强调这方面。 大家的钱包其实都会有分 1、流动的资产（平时就要用的部分） 2、短期的资产（可预见1-3年内需要的） 3、长期的资产（规避风险、增值的部分） 但是往往其实刚工作（甚至工作几年）的同学都没有这样的意识，他们

　　①要么一股脑把钱全放在流动资产（活期、余额宝等），整体收益很低-甚至因为资产是【流动开放】的，干脆全部花掉了，毕业几年都无法攒下钱；要么把钱都拿去定期存款，而在真正需要用钱的时候很窘迫；

　　②要么把所有钱都拿去参加高风险的金融市场（股票基金等），亏钱的时候只能安慰自己“就当这几年是给证券公司打工了”。而且我观察到刚毕业的同学最多的问题就是觉得“我才赚这么点，不攒了”“其实我都有放到余额宝里鸭，但是一不小心就花掉了”这样的心态，最容易导致工作几年都没有存款，没有能够拿来生钱的钱。

　　那么如何规避这种想法呢？ 对于还没有存款的同学，可以先给自己定下几百-几千的目标，等你有了千万把块钱时，就可以分出精力，来进行资产的规划了。 接下来看一个常见的家庭/个人资产配置的图，供参考：

　　这只是一个针对美国的投资者的标普象限图，大体思路可以参考，但是①中国和美国环境不同，首先我们并没有必要去拿1/5的资产买保险 ②前面提到了两个概念，【抗风险能力】和【风险偏好】，不同情况的人，肯定会在不同资产上有配置的差异。 这也是为什么，我在第一部分重点讲了各类金融资产的差异，因为你必须了解自己参与投资的产品，才能进行规划。

　　现金占5%，类固收占45%，资本市场组合占25%，保险占25%。 这种资产配置方案在安全、流动性的基础上，可获得稳定收益，满足保守型投资者不愿承担较大风险的同时想要获取收益的愿景。

　　现金占5%，类固收占25%，资本市场组合占45%，保险占25%。 平衡型方案强调资金安全、流动和收益三者的均衡配置。短期看，组合收益波动略有增加，但长期看，预期收益比保守型高。

　　现金占5%，类固收占5%，资本市场组合占65%，保险占25%。 进取型方案侧重中长期增值，增加资本市场组合比例至65%，其中，增加阳光私募部分的投资，降低短期资产比例至10%，减小机会成本。对于承受风险能力较高客户，进取型方案虽然风险较高，但可最大化提升中长期收益。

　　看到这肯定很多小白会说，我手边一共才千把万把块的闲钱，哪里能做这么多配置？如果你这样想的话，那就把资产配置想得太复杂和太教条化了。

　　很多新手一般启动资金都是大几千小万把的，但他们是既不想学习也不想抽很多时间精力去管理这笔钱的投资，就想买一点基金这样，相对稳妥且收益高于保本理财的产品。那基金这么多，自己又不懂他要怎么去筛选和配置呢？

　　假如说基金=一篮子股票，那么基金投顾就=一篮子基金。由专业的基金经理团队根据不同的风险偏好去选取基金建仓组成不同收益和风险等级的策略，你只需要选定策略，其他就什么都不用操心了。

　　拿我开头提到的新学理财的小妹妹举例，去年11月初她通过我一直在更新的百万实盘（感兴趣的小伙伴可去我的主页查看实盘更新）策划，了解到了基金投顾，于是11月的时候跟超买进了2万

　　因为她选择的是最偏股风险也相对最高的策略，所以今年年初开门红的时候，2万的本金收益直接冲到了快3500。

　　当然，随着开年后来市场一直低迷，持续下跌，所以她之前短短三个月赚到的收益也几乎吐完了。不过妹子倒是很淡定，表示这本来就是长期持有的投资方式，所以并不急在一时的涨跌，甚至还在下跌一周后加了一千筹码进去。

　　而这一投顾的策略本身也是一种资产风险配置，看它的持仓比例便知道了。从收益和抗跌性数据来看，妹子这2万块买投顾，确实比自己去盲买多只基金要强得多也省心得多了。

　　毕竟有相当一部分小伙伴，脑子想着要资产配置分散风险，买了很多只基金自以为安排得很好，却不知道买的基金都买在了同样的股票底层，所以跌的时候抱团一起跌，哭了。

　　懒人还想要有效进行买基金时的资产配置，基金投顾确实可以多了解一下。（可去文末提示的公众号查看更多详情）

　　即便了解了以上所有概念，但如何判断增加哪些金融产品的投资和持有 or 又要减少哪些产品的持有比例呢？

　　这是网上的一张图，每半年盘点、更新一次是非常重要的。但我觉得这张图仍旧不够全面，给大家分享一下我个人的配置模板： 我管它叫“资产优化”，可以看到用了【优化】二字，因为你之所以要做盘点，目的是让你的资产比例变得更好。如果只是盘点进行了解，就跟记账之后不开源节流一样，没有意义，不如不做。

　　1、活期产品（货币基金）买了很多款，利率从2.08-3.19都有，那其实我可以都集中到3.19的那款；

　　2、活期产品（货币基金+现金）的占比太大，但其实我平时撑死也用不了这么多，那我可以都集中到银行理财类产品里去，把这部分资产的收益从2.08提高至4.01；

　　3、浮动收益类产品占比太高，那其实对于一个不太能接受亏损、甚至不能天天盯盘的人来说，最好还是短暂出货。

　　并且长期大家也可以监测一下自己浮动收益类的产品的整体收益，来判断自己投入的精力与情绪是否得到了充足的回报。 其实经常我们偶尔一个大盘红彤彤就开心地乐不思蜀，但半年一盘点却会发现自己在这类金融资产上每天都投入了精力和情绪，但整体收益甚至可能做不到银行理财的收益率，那样就非常得不偿失了。

　　以上内容都来自我的理财公众号【人间富贵发】，如果有什么疑问，可以前往关注公众号，那里每天都会更新前沿的行业资讯，和适合小白实操的赚钱方法。

　　投资理财最重要的还是亲身实践，才能真正了解适合自己的投资理财方式是哪些。

　　小白投资理财，还是要以稳健为主。下面说说几种风险较低的理财方式，所以一般都不用担心本金有什么损失：

　　单独用个新账户或者工资账户设立子账户，每月工资一到账，就转入，可以选择几种操作，可以采用零存整取、或者整存整取。但是利率较低，一般只有2%—3%，基本跑不过通胀。

　　银行存款应该叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一种强制存款的手段罢了。

　　很多基金公司的定投产品分为四种：股票基金、货币基金、债券基金和指数基金。这四个基金的风险（从大到小）：股票基金指数基金债券基金货币基金。

　　具体选什么还真得多方面研究下，不随意下手，看准了就买，我们也不可能只把钱存银行不投资对吧！

　　刚接触这块的小伙伴，建议还是固定期限，比较傻瓜式投资，不费时间。但还是要时不时看一下行情，看一下大牛们的分析。

　　基金定投不会立竿见影，需要一定的时间才能获得可观的收入。不过一份定投计划，至少要坚持3年左右才能显示其价值。

　　贪图方便的话，可以直接放在腾讯理财通、余额宝，虽然现在年化收益就3%左右，但积少成多吧。

　　而且随存随取，要比较方便，非常适合懒人。我现在货币基金每月定投2000，保本，这笔钱用于应急资金，随时可以取出。

　　我目前也是将资金重仓在无界这家4年的P2B平台，看重他们的稳健性。很多人不太理解，直白的说，P2B的产品来源门槛本身就比P2P高，且风控更严，虽然利息会比P2P略低1~2个点，但安全性却高很多。现在的专属活动，还能免费获得500元购物卡，感兴趣的朋友可以看看：

　　本来只是想来这里理财的，但没想到学习了很多知识，有专业的行业大牛帮分析解惑，以至于我都习惯了去等待群分享时间的到来，到时间就盯着屏幕看分享。

　　我接触的主要就这么几种理财方式，比较适合普通投资者和小白，具体选哪种，看自身情况和投资偏好。

　　自己先明白自己的财产情况，划分出不影响生活的富余闲钱，自己能承受多大的损失风险，学点经济常识，通货膨胀，复利，沉没成本等。

　　然后可以去了解市面上常见的理财投资模式，选择自己了解的投，不了解进行学习，基金股票黄金类的学习完后可先下载模拟软件进行模拟操作，熟练稳定后再考虑入市。入市保持谨慎冷静之心，养成止损习惯。

　　实体类的学会考核项目，需求，产品，模式，数据，市场，竞争壁垒，护城河等等进行多方面深层次的考核。要有退出准备，业绩不佳，没有增长想象空间快到天花板的时候及时退出，投错了更要及时退。

　　不要碰P2P，不要听人吹嘘，不熟不投，分散风险，退出意识，同时加强自己的分析能力，保持学习，多和比你优秀的人交往，提高眼光。