芒果体育来来来，真看不惯高赞的那位，一副高高在上的样子，4500怎么了，怎么就不能理财了。

　　按你说的，每个月结余3000，一年就是36000，其实在普通人里这个储蓄量已经很不错了，我身边很多人月入1w都是月光族。由俭入奢易，由奢入俭难，所以保持你现在的消费水平是作为第一要务。

　　其次，你要有个账本用来规划支出。一定要有做账的习惯，什么心里有数都是扯淡。把支出的费用做好合理规划，比如，500作为生活开支，500作为娱乐支出，500作为其他支出。这样做的好处是可以知道自己把钱花哪里了，同时也可以控制自己的花销。

　　然后呢，你有一年的积蓄了，那么可以去试着买一些理财产品，不要买长期的，买一个月三个月，年利率差不多在4-6%，比存银行高。

　　最后，要有一点职业规划，试着去读书考证，思考一下以后工作的道路。没钱就考证，因为考证是最便宜的一种提升自己的方式。

　　最后的最后，如果你有了自己的计划，记得不要管别人的生活。自律的最大敌人就是自己，很多时候控制自己比控制他人还要难，所以，加油吧少年！

　　阿旦每个月收入 2000 元，经过合理的分配，除去租房和基本生活费，每个月至少还能给家里寄存 400 元；阿黄每个月收入 5000 元，还完花呗和信用卡之后，用剩下的钱维持高消费的生活水平，于是又开始了下一个透支轮回……

　　为什么阿旦可以月入 2000 元还仍有盈余，而阿黄月入 5000 元却无法跳出这样的透支循环？

　　日子过得好不好，不在乎赚了多少钱，而要看有多少钱可以拿出来用，并根据收入多少，来决定支出数额。

　　作为当代年轻人，不管我们愿意还是不愿意，都应该承担属于自己的那一部分责任，尽力做到独立生活，为父母减轻负担。

　　制定计划的前提，是明晰个人财务状况和设立理财目标。蛋黄超人建议，你可以学着记一张表，那就是收支分析表。

　　收支分析表记录的不局限于每个月的工资收入，还包括奖金、长期储蓄存款利息、个人投资性收入、其他途径收入等。

　　通过收支分析表，你可以算出每个月的个人收支损益。个人收支损益就等于个人收入减去个人支出。如果损益值大于零，意味着个人日常有一些积蓄；等于零，就是收支平衡；小于零，就像阿黄，明显是亏损的。

　　分析表的建立，可以直观地看出个人资产分配是否得当，有没有出现无用支出较多或者投资本金不合理的情况，对自己每一笔钱的来源和去处都一清二白。

　　做任何事都要有目标，不然就是做无用功，理财也是同理。财务自由，是理财的终极目标。想要实现财务自由，需要以完成中间大大小小的目标为踏脚石，铺好进阶之路。

　　理财目标可以按时间设立，分为 1 年短期目标、3 至 5 年中期目标、5 年以上长期目标；或者按需求程度设立，小到逢年过节要送给对象的礼物花费，大到购买房屋首付、买车、创业积蓄等。

　　了解清楚个人收支，设立好目标后，就可以开始着手规划了。理财不只是富翁或者中产阶级的专利，不同收入的人群收入支配与侧重点不同，打工人也可以有自己的理财规划。

　　二十几岁的年轻人可以按照自己的实际情况，参考以下几种情况的理财方式，制定属于自己的理财规划。

　　月收入在该范围内的年轻人，大多数是实习生，宛如一只初出茅庐的稚鸟，仰望着天空翱翔的雄鹰，默默长齐羽翼，学习如何脚踏实地，迎风站稳。小鸟的理财侧重点就是学会平衡。

　　首先，我们要预留出每个月必须支付的生活费，包括房租、水电物业费、话费、交通费等。这部分合理占比是收入的三分之一。每月收到工资，立马要把这部分费用抽出来，保证缴纳正常生活费。

　　然后，再抽出 10% 至 20% 的收入用来储蓄。储蓄的标准之一是足以保证三个月的基本生活，应付一些突发的特殊状况。就像今年疫情突发，全行业受到影响，许多商店面临倒闭，还有一些私企只能以降薪维持整体资金运转，一旦遇上类似的情况，没有储蓄，支出就会变得很被动。

　　剩下的那部分钱可以适当消费，旅游、购物、去吃一顿美食。当然，最好是克制过度的消费欲望，一起存入投资理财部分，这样一年下来就可以存有 1 至 1.5 万元的积蓄。

　　将这积蓄分成五份，分别用来买国债、保险、股票、作为定期存款和活期存款。关于如何选择这些产品，别着急，我们在后面会涉及到。

　　月收入 2000 至 3000 元的小鸟，抗风险能力是很弱的，所以应该选择风险小、收益稳定的理财产品谨慎投资。建议投资比例为：50% 国债，40% 货币基金，10% 银行储蓄。这样的分配方式符合我们提倡的「聚沙成塔」理财观念，能让小鸟在有保障的环境中学习飞翔。

　　在当今社会，月收入 5000 元不算是一个大数目，却是一个极其危险、具有迷惑性的收入等级。

　　它既没有 2000 元这么令人清醒地知道，花不起的不要花，又没能达到像月收入上万元那样，可以稍微花得随心所欲一些。就像小鸟预测自己飞翔高度失误，平地起飞可以，再高点就非常危险了。

　　根据自身的开支需求，将总收入分成四份，自行选择四个不同的存钱处，例如银行卡、支付宝、微信支付等等，定额存入。

　　第一部分毫无疑问，是生活必需花费。这部分金额在 1200 元至 1500 元之间，视房租和水电而定，在这个金额上再加 200 元至 300 元，会更让人放心一点。

　　在这一级，必需支出的范围会比上一个收入等级的范围更宽泛。一些个人爱好消费，例如奶茶、书籍、音乐视频软件会员费等消费，都可以从这部分金额中支出。

　　第二部分旨在满足大家购物欲望，大约金额为 800 元至 1000 元。蛋黄超人温馨提示，这部分金额能少动就少动，如果能控制自己少剁手，月末的时候会有惊喜，就像在旧衣服的口袋里翻出个意料之外的红包一样。

　　第三部分用于投资理财，在没有足够理财经验的情况下，用于理财的金额最好不要超过 1000 元。

　　我们可以尝试一些银行推行的懒人理财产品，只要开设一个理财账户随时存钱，存到一定数额，银行就会定期划到用于货币基金的投资，每月月末坐等分红。投资的本金会和分红在每月月末一起回到账户，以备不时之需。

　　我们也可以尝试一些新的理财产品，例如纸黄金和实物黄金。实物黄金不用解释了，沉甸甸的硬通货，纸黄金则需要说一说。

　　纸黄金是一种账面上的虚拟黄金，它与实物黄金的关系就像二维码支付与纸币，比实物黄金交易更灵活快捷。纸黄金长期持有可以增值保值，利用上涨差价买卖则会在短期内有赚取高收益的可能，但需要支付手续费和佣金，投资成本比实物黄金稍高一些。

　　除去前三部分的金额，还剩下第四部分。这部分要用作强制存款。像这种每个月存钱的频率，大多人会选择零存整取和多单整存两种存储方式。

　　零存整取每个月存入的金额是固定的，不能中途更改，如果要提前支取就要全部取出，而且只按活期计息，非常低；多单整存每次存入的金额没有限制，需要时挑选到期的存单取出，剩余的继续计息。这两种方式相比较，很明显多单整存收益更高。

　　其实，这第四部分还有另一个也许见效没那么快、却影响更深远的用途。我们可以用这部分资金进行进一步学习和进修，你应该记住这一点，学习是最好的投资，只要是对学习的投资，永远都不会浪费。

　　如果在年轻时期就能做到月收入上万，那么说明你的能力一定不错。小鸟学会了飞翔，也要学会如何筑巢。

　　月入上万，生活方面已经不构成问题，所以可以适当减少定期储蓄的金额，将理财金额调整上升到 5000 元至 6000 元，尝试投入开放型基金的证券投资基金这一类型之中。一般来说，基金首次认购数额不少于 5000 元，此后可以按 1000 元整数倍追加。

　　通过理财存够一定金额后，就可以比同龄人早一步考虑购车购房。购买房屋所需首付根据不同情况在 20% 至 30% 之间，剩下部分可分期还贷。如果将购房购车作为目标，整个生活收支就要以房贷车贷为中心作调整。

　　一边生活一边还贷，个人资产就像换浴缸里的水，拔了塞子水平面降低，可水是不会凭空增加的，只有通过加大收入和减少支出增加盈余部分，才能舒舒服服泡个热水澡。

　　强强和芳芳收入不低且稳定，同样不大的年纪和三观让他们走到了一起。他们一起租房，时不时就在商场下馆子，朋友圈里晒他们有空就去旅游的照片。他们觉得年轻，就是要享受当下、要放肆。

　　可当他们开始盘算要结婚，想购买一套房子组建属于自己的家庭时，却发现囊中羞涩。因为平时钱都拿去吃喝玩乐了，根本没有积蓄能力去支付首付和房贷……

　　类似这样的故事每天都会发生，蛋黄超人不是想批判「年轻就要享受当下」这个想法有错，而是要告诉大家，以理性消费为前提有规划地「享受当下」，才能在未来更肆意地享受每一刻「当下」。

　　理性消费不是拒绝消费，是拒绝毫无意义的浪费，是要充分调动我们的金钱和资源配置能力，通过仔细分析，去追求生活中的最佳性价比。

　　缺少理财规划，金钱就会像手捧细沙一般默然流逝。在二十几岁的年龄，亲手制订一份理财规划，会让你的每一分钱都和正在拼搏的人生一样，充满意义。

　　把每个月的工资，按照标准普尔家庭四象限，给它分成四份。分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱，以及保值增值的钱。

　　分好之后，我就知道手里的钱，哪些该花、哪些不该花。该花的钱，分清刚需和非刚需。每一分钱，都要花在刀刃上。比如买衣服，没必要过早地追求大牌，能满足日常需求就行。精致的生活，不取决于衣服，而取决于品质；

　　不该花的钱，要有计划的存起来，比如52周存钱法——第一周存一笔钱，可以是10块钱、也可以是更多。然后下一周，就在之前的基础上递增，比如第一周存10块、第二周就存20块、第三周就存30块，一直存满52周。这样存款，52周结束后，我就能毫不费力地存下13780元。

　　存钱只是理财的起点，生钱才是理财的重点投资理财。想要做到这一点也不难，你只需要做好两件事——

　　理财入门的书籍，我看过至少几十本。这些书可以分为两类，一类是建立财商，也就是告诉你理财的意义；另一类是理财方法，也就是入门实操。想要快速掌握钱生钱的方法，就要看理财实操类的工具书。比如《7分钟理财》，这本书都是理财干货，非常实用。

　　有了一定的知识积累，你对投资市场也就不陌生了。这时，你可以用之前存下的钱尝试投资。最好是基金定投，也就是定时定额的买基金。这样做的好处有两个：第一是基金风险低、收益可观，门槛低，几十块钱都能投，手续费也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免亏钱。

　　比如我定投一只基金，每次投入3000元。最开始，基金单价是1.5元；第二次，价格跌到了1元，我还是投入3000元；第三次，价格跌到了5毛钱，我还是投入3000元。

　　这样算下来，我三次总共买了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再买，平均成本就越来越低。基金价格稍微反弹，我就能赚到钱，涨得越多我赚得越多。

　　基金种类有很多，定投之前，最好对它们有个全面的了解。如果精力有限，你就优先了解指数基金。这是最适合定投的基金。关于这部分内容，我会在以后的视频中给大家讲到，请各位耐心等待一下。如果你本身就对金融市场有了解，那也可以在存钱的阶段，就直接买基金，这样赚钱更快。

　　想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——

　　第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。

　　第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。

　　第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

　　而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

　　从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；

　　而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱芒果体育，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。

　　而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。

　　或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。

　　如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。

　　也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。

　　如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

　　要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。

　　科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。

　　我比较直接，空话就不说了，直接提供理财建议，将自己每月的资金（或者一年攒的钱）分为五部分：

　　选择的平台不需要太多，3到5个就行，主要选一些知名的大平台，期限在1年左右，稳定的收益在10%左右，对于大多数人来说，P2P是不错的选择。如果有兴趣偶尔参加一些其他平台的新手活动，只投新手标，这部分收益较高，投完新手标就撤，不要贪图。选择P2P平台参考网贷之家的排名，选择排名前20的，相对都比较安全。

　　投资P2P有一个好处就是不用花太长的时间研究，收益稳定，目前大多数平台都是保本保息的。

　　3到5只股票左右，主要是中线操作，利用利用资金打新股，如果幸运中签芒果体育，平均每只能赚1万左右。如果对股票不感兴趣，或者没时间操作，感觉风险太大，自己承受不了，可以把这些钱都投到P2P中，毕竟目前P2P和很适合平常百姓理财，门槛低。记住，投资P2P不要贪婪太高的收益，只选择排名靠前的平台，具体平台自己去选择，只要选对了平台， 选上3家左右，平常有闲钱就放进去，很省事。

　　余额宝、时间价值网的秒利宝、京东金融等。货币基金像余额宝大多是T+1计息，今天15点以前转入的，明天才开始计算收益， 周四15点以后转入，下周一才确认份额，也就是下周一才开始计息，所以要注意转入时间。

　　这里比较推荐时间价值网，因为是按秒计息的，就是转入就开始计算利息，资金不站岗，收益5%，比余额宝要高一些，活期理财主要用于日常开销，提现几乎秒到，还信用卡也方便。安全性方面已经银行存管了，比目前大多数P2P平台要安全，具体可以去网站上看一下：

　　当然，这部分资金也可以投余额宝，平常在淘宝购物也方便，我以前20%的资金就全部投到余额宝中，后来发现了时间价值网，感觉比余额宝更适合一下，现在尝试投资中。

　　最近金价突破1300美元大关， 专业人士建议,2017年内可区间操作纸黄金与黄金储蓄类的产品；美元大跌之后抄底的机会已经临近，但在中线汇市炒卖中却应规避“做多”，非美元货币的中线机会更多。 （这条是专业人士建议的，对于黄金和美元我不太了解，最近学习中，我以前只投互联网金融平台）如果对这条不感兴趣，可以把这部分钱投到资银行理财、债券，或者也可以投到P2P中。

　　保险也是资产配置的一种，购买保险主要是无后顾之忧，可以更安心的工作，意外伤害险和重大疾病保险是必须要买的。

　　至于学习吗，可以设定一个学习的计划，毕竟学校是一个长久的过程，定期购买一些书，也可以去网上听一些课程，腾讯云课程有很多免费的课程，像学习excel、ppt等比较基础的课程，对平常工作还是很有帮助的，主要是增加自己的见识，因为excel和ppt做的熟练，也会让办公室同事和领导刮目相看的，这点我深有体会。学习先从最基本的开始，报培训班等不能太盲目，一定要选择适合自己的，不然的话，就算报了，也是浪费钱。

　　当然，像上面说的，买个健身卡锻炼身体也不错，毕竟身体是革命的本钱，但这个不能强求，有些人就不喜欢去健身房，平常跑跑步就行，对于大多数人不要求有八块腹肌，只需要健康就行。

　　楼主目前一个月4500元，每月能剩3000元，一年也能存到3万左右，目前建议还是以存钱和理财为主，理财收益能保证在每年8%-10%左右的收益就行，那通过理财一年也能赚取3000多的利息，还是不错的，理财贵在坚持和积累。

　　如果想了解详细的理财分析，可以参考我曾经回答：月薪 4000，如何理财？ - 知乎

　　题主的情况，相比较于当时的我来说，已经是很可观了，可支配的资金也并不少，当时的我，可是连一个最起码的消费概念都没有，更别说是理财了，所以题主已经具备了当时的我，所不具备的资金规划意识，在这个基础上，理财就容易多了。

　　俗话说的好，不要把全部的鸡蛋放在一个篮子了。这话的意思就是说要分散投资。分散投资不是让你有钱随便乱买，而是资产配置，平衡风险和收益，应付一些突发的生活境遇与财务状况的改变。

　　题主现在一个月工资4500元，没有过多的资金可以调动，建议采取1/3理财法，把每月收入分成三个部分来打理，也就是三分理财法。

　　首先，拿出收入的1/3用于生活费，付房租费，交水电煤气费、交通费、通话费等。这些费用是必须出的部分，保障最基本的生活物质需求。对于这部分开支，一定要记账，能帮你理清“想要”和“必要”的花费，从而减收开支，能帮你每月省下一大笔钱。

　　要给自己定个储蓄计划，建议每个月定期定额存收入三分之一的钱到银行，让自己养成爱储蓄的好习惯，积少成多，未来将是一笔不少的数目。

　　储蓄可以采用十二存单法，即每个月固定存入一笔钱，这样会有12张存单，也便于资金支取。或者购买一些固定收益类产品，每月定投，年化收益率6.8%，假如每月投资2000元，年末可以获得884元的利息，比银行活期存款划算很多。

　　剩下的这1/3的收入，可以买投资理财产品，让自己有限的资金获得最大的增值，在收入不算高的情况下，我们的风险承受能力是比较弱的。建议购买一些收益比较稳健的理财产品，比如说银行理财、货币基金类。

　　无论投资什么产品，最好选择多个渠道进行组合投资，即使某一个平台或者说某一个产品出现风险，我们也不至于“全军覆没”，而且最好随时关注一下各种理财产品的风险性以及收益，选择最适合自己的产品，这样才能达到收益最大化。

　　虽然只有1500元可以用于投资理财，但题主不要嫌少而放弃。要知道，股神巴菲特理财的初始资金也就114美元（不到人民币1000）。可这些年，通过让钱生钱，他甚至成为了世界首富。大多数人只知道巴菲特富可敌国，但不知道他一生中99%的财富，都是在50岁之后获得的。咱们来算这样一笔账：假如你今年30岁，每个月用1500理财，看看最后会发生什么？

　　答案是：40岁时，你能有31.6万，孩子的教育费用不用担心了；50岁时，你能有97.2万，给自己养老不是问题；60岁时，你能有241.5万，环游世界不是问题。

　　这就是复利的力量，爱因斯坦说：复利是这个世界的第八大奇迹，而复利就是利滚利，把上一期的利息也作为下一期的本金来计算。这就像滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。

　　学会理财，很多时候比赚钱本身还要重要。但前提是，你要掌握其中的规律，运筹帷幄，而不是糊里糊涂地被割韭菜。

　　银行存款包括活期存款、定期存款和创新存款等。前两类大家都很熟悉，活期存款的年利率是0.35%左右，定期存款3年期以上品种的年利率在2.75%-3.3%左右。

　　国债一般有三年期和五年期品种，2020年国债3年期利率为4%,5年期利率为4.27%,与同期的银行定存相比,具有一定的利率优势,国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%,

　　这个收益还是不错的，再加上国债的安全性很高，所以它适合资金长时间不用，且风险承受能力较低的用户。

　　基金最大的特点就是集合理财，专业投资。让专业的人做专业的事，最后大家共享收益。所以，基金对于不懂投资的人，是一种不错的理财方式。

　　相对于股票和债券，买基金不需要投资人拥有太多的专业知识，但能享受到专业的投资服务。

　　债券代表着债权债务关系。代表着发行人欠持有人的钱，债券的发行方到期需要将本金还给持有人并支付一定利息。

　　比如说甲公司想扩大规模，但是资金不够，所以发行了5%的债券，期限为一年。员工乙买了公司的10万债券，一年后甲得给乙10万的本金+100000*5%=105000。

　　股东对公司出资的权利凭证。由公司签发，可以证明股东所持股份和股权。分记名股票和无记名股票。股票是一种高风险、高收益的理财方式，需要咱们具有股票相关的专业知识和经验，适合承受风险能力比较强的人。

　　要知道被幸运女神砸中一次很难再有第二次，你只能自己去找她。在你的资金量还比较小，不至于影响生活的情况下，经验比盈亏更重要。

　　钱，归根到底还是要靠自己去挣——人这辈子，靠山山会倒，靠人人会跑，只有靠自己，逢山开路、遇水架桥，才能在人生之路上越走越宽、越行越远。毕竟自己的人生，终究要靠自己成全。

　　没有哪个人是因为只会花钱而拥有开挂人生的，只有自己努力去拼、去挣，当某一天实现财务自由时，命运才真正掌握在自己手中。

　　耶鲁大学教授陈志武曾经说过：”为什么中国人勤劳却不富有？最重要的原因就是，缺乏金融知识和方法，更不会金融投资和理财。

　　所以要想让自己富有起来，千万别想着只靠死工资，而要学会让手头的收入为你“钱生钱”。