芒果体育前阵子忙着考职称好久没上了，回来一看发现好多留言，先统一更新下吧，再慢慢回。

　　想了想好像该说的也都说了，说多了省钱的方法，反而没体现我个人的核心观点，

　　我的前公司是当地较大的民办企业，投资也不少。工资线天。福利确实不错，一年4套工作服，早餐2元，午餐免费，晚餐5元，包住宿（跟大学宿舍差不多）。

　　还有人关注现金宝的问题，我之前说的是众禄现金宝，现在宝宝们很多了，大家看喜好选择。吐糟下余额宝，真的是被银行们整惨了，工行建行什么的月额度才5万，农行更是只有1万，地方银行更是直接不支持了，简直不能用了。相比华夏基金1000万的限额。哎…

　　一.定居在一个城市，要善用市民卡，比如我们这，搭公交9折，打的减2元，办健身卡、游泳卡8折，还可以租自行车。另外问过药店的人，市民卡（医保卡）里的历年账户是可以买非医保的药哦。

　　二.善用支付宝，用付款码付款在便利店9折优惠，朋友聚会aa收款（这个功能我还没用过…），转账，还信用卡，交水电，都很方便。

　　另外新出的记帐本功能真的很方便，搭配随身记，大致让自己的收入支出有个数。

　　而信用卡有一个免息期，就比如我有张卡是13号账单日，次月2号还款，然后我8月14号花5000元办了健身卡，9月13日才出账单，10月2号我才线天的理财了（当然我一般是存宝宝们里）。

　　当然这省得并不多，1万元1天也就1元多，但是只是改改付款方式就有钱滚滚而来，想想我还是有点小激动的。

　　其二，信用卡有很多活动，比如2元看电影、交行的周五超市或者加油返5%刷卡金、建行的积分兑换飞机里程、工行/招行分12/24期iphone/ipad是免息的、还有建行/工行最近有个关于装修的贷款，也是信用卡刷的，我了解到建行最高20万，利率3.9%左右，也是相当划算了、另外还有积分乐园什么的。

　　1.信用卡不是免费的提款机，钱迟早要还的，量力而购，保证还款，尽量别和还款只还最低还款额（这俩我个人是列为禁止使用功能的）

　　本人的上家，早餐1～2块（三四个配菜+粥+馒头、肉包），包午餐（4菜一汤）、包住宿，上下班有班车接送，加班还有专车送回家，工作装两套夏天衬衫、秋天西装。

　　你看，餐费、住宿费、路费、服装费全省了，专心上班就行了。除了偶尔应酬，开销接近于0。

　　毕业两年买书花了3000多，有几本书改变了我很多。比如《你早该这么玩excel》为我打开了excel大门，提升了职业技能；比如《富爸爸，穷爸爸》教会我要有理财意识，我才开始去关注理财，不然我的工资还躺银行吃活期利息呢。也正因为这本书，引出了下以下两点。

　　个人也试过每月存500定期，大概存了小半年，感觉太没数字感了，用手机银行查定期存款还比较麻烦。

　　现在的结构是，6w银行理财，1w+现金宝，1w+余额宝，银行4k左右，还做了张表比较收益。

　　余额宝的优点是，简单方便，手机支付宝查询方便，网购东西跟存银行一样，而且最重要的是收益稳定、利息略高。

　　现金宝的优点是，购买很多基金可以免手续费或者手续费折扣（但也因为这样老被我整来整去买各种基金，收益反而低了），而且当你存的钱超过5K的时候就有专门的理财人员电话跟你交流了，会不时推荐些理财产品，不懂的都可以问，当是学习吧。

　　另外呢，关于购买银行理财产品，一方面是要抓好时间点，季末，半年的利率都比较高；另方面是小银行的利率也比较高，我买的就是当地银行的，利率高1％。

　　我的回答是买房，汽车从买来开始就在贬值，而房子不但可住可租还有很大的升值空间。

　　看了《富爸爸》里说作者的妻子并不是用资产去买豪车，而是通过用资产炒房得来的收益给自己买了辆豪车。于是我也依葫芦画瓢，拿6w买了3个月的理财，赚了800，屁颠屁颠去买了个psp，总算圆了童年梦想了。

　　对于一些非生活必需品，甚至奢侈品，怎么样的消费观念，也决定了你的财富多少。

　　过去两年，算是经历不少伤病了，让我觉得有个好身体才是最重要的。拼命赚钱，最后把自己整到医院里去了，那真哭笑不得了。

　　很多人觉得储蓄是很low的事，殊不知，对于本金很少的年轻人，储蓄是最高效最明智的“投资”。

　　打个比方，刚出社会，本金2万的你，一年储蓄后积累6万元，资产增长 300%。

　　操作上，储蓄(S) = 收入(R) - 开支(C)，要想让 S 尽量大，增加R，减小C。

　　我们以 10%这一偏保守的收益率计算（经过适当的资产配置，普通人完全可以达到），1万元，经过60年复利后，最终将达到304万。

　　世界最大的“赌场”，美国股市，1946-2006年60年间，市值增长584倍，年化收益率11.2%。(数据来自 杰西米 J·西格尔《股市长线法宝》 )

　　隔壁的香港恒生指数，1976年400点，现在大约21000点，40年间52倍，年化收益超过10.4%。

　　不，中国的上证指数，1991年到现在，增长26倍多，年化收益率超过14%。

　　而实际上，从中国股市成立那天起，任何一个时点进场，持有十年，最终都有不菲的收益！

　　比如，必须3年内不用的闲钱才可投资股市，交易不要过度频繁，必须慎用杠杆等……

　　最后，重申一下：经过学习辩证后，你可以说自己不擅长、不适合做某种类型的投资，但绝不应该在一开始就妄下结论。

　　股票、债券、货币基金、保险，甚至房地产等等资产类型，它们各自的属性，适合的场景……

　　投资，或者说金融，是一个很有趣的领域，它离钱最近，但它总是看起来艰深晦涩，高高在上。

　　在自己年轻、本金少、风险承受力较强的时候，用最小的代价犯错，得到最宝贵的投资经验，是非常划算的事情。

　　A= y^n，（最终资产A = 收益率y 的 n 次方， n即投资年限 ）

　　公认股神巴菲特，年化收益率“不过”20%，彼得林奇等很多投资人都超过他。

　　但巴菲特是坚持了60年的投资，这个长度的投资生涯，前无古人，后难有来者。

　　现在还年轻，先不考虑储蓄/理财，现在这点钱，实在太少了，拿去投资也赚不了多少，还不如趁着年轻使劲浪！

　　整整比前者多了1500元/月，才可以在60岁的时候，和A拥有一样多的资产。

　　我们假设一个单位P，是学习某件事情耗费的成本。包括精力、能量、时间、机会成本等。

　　阶段2： 从余额宝，到固定收益产品（债券基金，分级A等），收益从2.5%到6-7%，收益提高2-3倍。

　　阶段3： 从固定收益，到权益类资产（股票，可转债，指数基金等等），收益从6% 提高到 12%，花费的精力 10P。

　　阶段4：从权益类资产，到整体资产配置，或者学会轮动套利等高级技巧，收益从12% 提高的 15%，花费的精力 50P。

　　阶段5：从一般的资产配置与投资技巧，到更深层次的投资，收益率从 15% 提高到 20%+，花费的精力 1000P。

　　1 关于储蓄。答主提倡年轻时要积累本金。本金2万到6万，指的是“储蓄积累”，而不是投资。

　　按照这些同学的逻辑，“现在银行负利率时代，建议储蓄就是在亏钱”的意思是，储蓄反正也是贬值，全花了吧。

　　人终究是走向衰老死亡的，即便是健身养生也逆转不了。那使劲造自己的身体吧，反正是死。

　　答案想说明的是，你不应该天然地排斥任何一个品种，要抱着开放的心态去观察学习它们，其中就包括“臭名昭著”的股票。

　　从数据看，股票是一种保值能力很强的品种，你可以考虑一下它（前提是，你经过了学习和研究，知道自己在做什么）

　　沪深2000多只股票，大盘有漫长的在3000点甚至2000点以下的时间，你都不买！

　　但，各位看官想从短短数千字中，就掌握投资的秘诀，找到年化11%的品种……

　　这个问题我有发言权，我就是从对理财一窍不通，到投资认知和收益不断进阶的文艺女青年。看完这篇回答，你一定会有收获。

　　全文分5个部分，4000字+，包含理论知识+实操步骤，阅读大约需要10分钟，建议先马后看。（文末有思维导图）

　　房租、水电，也得交，还好是押一付一，不然连房子都租不起了，又是1000块

　　剩了800，好像不太够这个月吃饭啊，不管了，不够了再找爸妈接济一下吧，你这样想

　　你从毕业到现在，两年，已经习惯了这种提前消费，每个月还完负债月月光的生活了

　　偶尔也想好好存钱，学一学理财，可是一想到工资就那么点，还要还花呗信用卡，就打了退堂鼓

　　这大概是大多数刚毕业的年轻人最真实的生活了，毕竟，一毕业就年薪10万+的人还是少数啊

　　如果不想继续过这样的日子，就从现在，学习下理财思维，至少培养好良好的消费习惯。理财不仅仅是让财富增值，更是让头脑增值。可以这么理解，当理财成为一种习惯，它也就融入到个人生活方方面面的思维习惯和行为方式，比如自制力、资金管理能力、数据观察能力等。如果觉得自己还不具备这方面的能力，现在上车培养也不晚~

　　这是经济学上的一个名词，纸币贬值，物价上涨，导致购买力下降，就是通货膨胀。

　　记得小学初中的时候，我最喜欢吃的辣条就是两元一包的那种卫龙辣条，最喜欢喝的饮料就是两块五一瓶的红茶绿茶

　　虽然现在也不经常吃这些东西了，但是在不知不觉中，红茶绿茶早就涨价到了3元，而卫龙辣条在最近几年也涨价到了2.5元，感觉钱是越来越不值钱了

　　虽然随着物价上涨，我们的工资当然也会涨，但是工资涨幅的速度远远赶不上物价上涨的速度啊

　　房价就是个最好的例子，不说一二线城市，就说我待的这个小县城，两三年前还是三千左右一平方，近一两年房价疯涨，近乎翻了一倍，以前10万就能付个首付，现在要20万了

　　可现在银行的利息是越来越低了，定期利息也就年化2%左右，但近20年来平均通货膨胀率是5%左右

　　存银行是怎么跑也跑不过通货膨胀啊，辛辛苦苦赚的钱都被通货膨胀给吃掉了，我可太不甘心了啊

　　大学毕业进入职场，成为一名普通的打工人，通过理财，让辛苦的血汗钱得到增值是很有必要的。

　　学习理财的基础是构建理财思维，就像建房子一样。你得先把结构图画出来，才能确切的知道应该从哪里开始入手。

　　这是重点也是难点，我曾经也是小白，对于小白刚刚入门，因为不得要领，频频踩坑的痛苦，可以说是感受颇深。

　　十分庆幸自己之前做出的学理财的决定，也十分感恩遇到这个理财课程。课程的从理财思维讲到时间复利，再从时间复利讲到基金、股票的基础知识，最后再手把手教我们实操。一条龙教下来，买点基金赚点工资之外的收益，轻轻松松啦~

　　新手理财必修：直播+社群课+30本电子书+理财工具+1V1财务分析学完在投资市场少走点弯路，当然师傅领进门，修行看个人。

　　在开始学习理财之前，要先认清这几个问题，毕竟理财投资，心理建设也是占很大一部分的呢

　　3、不懂的千万不要碰，要先学习，把它弄懂，投资的时候才会不慌不忙，更有底气，涨跌都不怕

　　4、风险是不可避免的，我们只能降低，理财投资都是有风险的，只不过是高低的不同，通常伴随高风险高收益，低风险低收益

　　①基金，就是基金公司收集投资者的钱，按照证监会定的规则，进行各种各样投资的一种投资品

　　举颗栗栗，我有一个朋友乐乐很会投资，靠投资赚了不少钱，然后他身边的亲朋好友们认为他很懂投资，所以就一人凑一点钱，然后乐乐就拿这部分钱去做投资，假如你也投了一部分，那么你持有其中一部分，这就是基金

　　股票一股的话少说就要几百块，而且风险比较大，如果我们资金有限的话，几块几十块就能买一支基金，如果同样都是1千块，买基金可以买好几支基金，但是股票买一只可能钱就没有了，这样一来就有效的分散了风险

　　并不能一概而论，因为基金根据不同的标准，可以划分为不同的种类，基金的风险主要跟它投资的产品有关，投资的产品风险越高，这只基金的风险就越高

　　①股票的本质就是，公司拿出部分的所有权换取资金，用于后续的经营发展。股票的背后，是一家家实实在在的公司

　　全名叫做“可转换公司债券”。通常情况下，可转债是上市公司发行的，在一定条件下可以被转换为公司股票的债券

　　举颗栗栗，你（上市公司）需要钱，我借给你1000千元，你需要付我利息，给我打借条,这个借条就是债券

　　下有保底是因为是上市公司发行的，中国现在有两千多万家公司，但是却只有3000多家上市公司，说明一家公司能上市就已经非常不容易了

　　况且证监会对上市公司发行可转债，会有相当严格的考察和审批流程，可转债最差的结果也不过是到期之后正常返还本息，而且目前历史上国内所有可转债都没有违约（并不是说未来一定不会违约哦）

　　上不封顶是因为可转债有可以转换成为股票的能力，股票的上涨会带动可转债的上涨

　　上面说的基本上就是基金股票可转债的定义和特点了，先简单了解这些投资品到底是啥也是培养自己理财投资能力中重要的一步哦

　　既然决定学习理财，那么肯定绕不开资产配置，虽然现在可能还用不到，但是学习之前，还是要把自己的资产理理清楚

　　如果你有一套房子，不自住，可以租出去，租出去之后收来的房租可以抵消每月的物业费后有剩余，这就是资产；反过来如果按揭买了一套房，要按月还贷款，交物业费，把钱从我们的口袋取走了，那就是负债了

　　这个一定要分清楚，另外还可以清点一下自己可以拿来投资的资金有多少，用来投资的钱至少是3年以上不需要用到的闲钱

　　“穷人思维”和“富人思维”最大的区别在于：穷人更倾向于当下的快乐，而富人更倾向于长远利益的考虑。

　　①本质就是一种短期贷款，简单来说，我个人将自己的资金借出去，获得固定的利息收益;而回购方，也就是借款人用国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。

　　即使到期还不上钱，我们手里也有国债，所以国债逆回购风险性是极低的，相当于没有风险

　　首先要有一个股票账户，股票账户可以买卖基金、股票、债券、国债逆回购等投资品

　　①意思就是申购即将上市的可转债，申购的时候会通过抽签的方式选择出可以购买的投资者，抽中就叫做中签，在上市第一天卖出大概率会获得较好的收益

　　以上就是两个超级适合小白操作的投资方式啦，占用资金时间少，收益还高，这两个方法我都使用过，国债逆回购买过几次一天的和七天的，真的超方便，买的时候就可以直接看到收益率的

　　打新债我真是爱死它了，众所周知，我是个贫民窟，1千块只占用20天左右就有80-300块左右的收入，真的已经超满足了，不过现在打新的人数日益增多，不是那么的容易中了，但只要坚持打，一定会中的

　　我从今年5月份开始打新（叫上我姐姐和我一起打），到目前为止也赚了有一千以上了（我俩加起来），赚的最多的一支可转债是赚了280元，将近300元

　　还是那句话，学了就一定要抓紧时间用起来啊，我如果有哪里写的不清楚的，欢迎大家私信来问我，毕竟用起来才是真正属于你的东西啊

　　其实我学习理财也没有很长时间，但是通过这短短不到一年时间的学习，从连“基金”是什么都不知道，到现在可以自己独立选择购买基金，做理财计划，明白了其实最好的投资就是投资自己

　　除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉。你所赚的每一分钱都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界的认知有缺陷。这个世界最大的公平在于：当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到你的认知和财富相匹配为止。

　　都说赚小钱靠的是个人的努力和技巧，而赚大钱要顺应时代的趋势。未来的时代会是属于权益投资的时代，而参与到这个时代，主要就是通过投资股票和基金。

　　投资股票，更多是人性的博弈，同时要跨越普通投资者与专业机构的信息鸿沟。投资基金，虽然无法让你实现短期暴富，但能让你以更稳健的方式参与其中，实现财富的长期增值，更适合普通投资者。

　　所以去培养自己的富人思维吧！这个理财课程就是我自己学过的。课程最开始就是先帮你树立起富人思维的意识，然后一步步培养你的理财习惯，让你先从思维上富裕起来。

　　加油吧，学习的路程虽然很长，但是路途中的风景也很美， 还能体会到知识变现的魅力。

　　就好比如打新债，每天一两分钟在手机上操作一下，一年就能增加几千的收入，何乐而不为呢

　　但是在我没有学习理财之前，我根本就不知道“打新债”是个什么东西，即使我无意看到了金融投资，我也不会去做这件事儿

　　因为我不懂它的赚钱逻辑，而且又涉及到“投资”这个词，在我印象里，投资是一个很深奥难懂的东西，我可能这辈子都接触不到，但是后来发生的事情，确确实实打破了我思想的禁锢

　　理财投资是一个可以做一辈子的事儿，不图赚快钱，也不图好运气，长期坚持下去，该来的，自然会来

　　写这篇回答大概花了我5小时，如果觉得对你有帮助，不妨花一秒为我点个赞支持我一下～

　　对了，跟你介绍一下我自己吧，我是@明灰，也可以叫我鸭鸭， 一个小县城里的理财文青，希望与你共同成长，祝大家多多存钱，收益爆表~

　　房贷也相当于是一种“分期付”，但由于其比较特殊（金额较大且必需），不在下面的讨论范围。

　　人的一生收入支出是不平均的，在你工作前和退休后，几乎是没有什么收入的。你真正的收入产生于你年轻时工作的那些时间，而我们要做的就是将你的收入支出平滑到每个时间点，这样你便不会在年轻的时候享受巨额财富，大吃大喝，而在老年的时候揭不开锅（或是相反）。养老金、房贷都是平滑这些收入支出的方法。

　　现在房价太高了，很多人买不起，而房子又是必须的。因此，如此巨额的支出让我们不得不将其分期，平滑在未来的一段时间里。尽管有较高的利息支出（当然没有日常商品的分期付利息那么高），但你能想象在就业初期面临巨额买房然后身无分文的状态吗？那显然不是理财推崇的。房贷能够让你暂时不用承担巨额现金支出，让现在的自己有能力过好生活，而把那些支出留给未来更好的自己。

　　关于房贷，又有等额本金，等额本息，买房还是租房等的问题，但那不在讨论范围之内了。

　　花呗相当于信用卡，使用后在下个月还款期前还款既无手续费也无利息，且有完整信用体系降低违约成本。信用卡经常有优惠和积分，能一定程度无成本地透支消费，因此，合理利用好信用卡也是一个理财方法：即最大限度利用免息期，利用优惠和积分，降低自己消费成本。

　　而分期付不一样，它没有所谓的免息期，也没有信用评价体系，利息往往非常高。不难理解，花呗对你有信用评分，有额度，只借了你一个多月；分期付资金回收期很长，信用体系不完善（一些网站几乎没有），要求的利息自然高（这也跟下面说的风险高收益率高同理）。

　　那信用卡等免费给你额度不就亏了吗？这笔钱它可以拿去投资，即使存银行也比免费借你好，为什么让你透支？

　　这不违背货币时间价值。它牺牲了借你钱这段时间的资金成本，但它透支了人们在未来的消费，更重要的是它也刺激了你那些原本不必要的消费需求（用着别人的钱就少了顾虑），这些被激起的非理性消费，又使得利息变个形式流向企业了。

　　“余额宝的年化收益率越降越低，利息越来越少，还有其它更高收益的理财产品吗？”

　　个人认为，对于理财，了解利率是十分重要的。新人理财非常需要培养一种对利率的敏感性，了解了利率和风险之间的关系，才能避免陷入“高收益陷阱”里，并正确选择适合自己的产品，让手中的财富更稳健地增长。

　　理财通常追求的是资产的稳定增值，而不是一夜暴富，那叫投机。因此，理财选择的品种应该是较为稳健的，如果风险偏好较高，也可以配置一些高风险的产品，但总体的资产组合，不应该将重心偏向高风险资产。而衡量风险高低的最简单的指标，就是利率了。

　　当你有过或正存在开篇的想法时，说明你还没有对利率产生“敏感”的嗅觉，这对你的理财十分不利。

　　试想一下你手中有5000元，你可以选择现在买一部iPhone，也可以选择等到下个月再买。比较一下这两者有什么区别，如果你现在买了，那么你就可以多用一个月的手机，如果你下个月才买，那么你就白白少了这一个月使用手机的效用和体验，这期间一个月使用手机的效用就是你推迟消费付出的代价，这期间的代价是有价值的，且应该得到一定的补偿（否则我为什么不现在消费呢？）。这中间放弃用手机的效用的价值就被叫做货币的时间价值，就是随着时间推移，持有货币的机会成本。利息便是你由于借出资金而取得的报酬。

　　什么样水平的利率最安全？对于最安全的利率，有很多种衡量标准，有人认为是国债利率，有人认为是银行存款利率，也有人认为是上海银行间同业拆借利率。但不管是哪一种利率，这些利率都大致在相同的水平上，相差不大，且除非发生极端情况，它们能保证兑付利息（战争、经济崩溃等的时候，国家和银行才有可能违约，至少目前看来，各大银行不太可能出现存款的违约，国家也不会允许出现）。上面这些安全的利率，被称为无风险利率。它在选择产品的时候十分重要！一切收益率高于无风险利率的产品声称无风险的都是耍流氓。

　　上面说到了无风险利率，即这部分的收益你是可以几乎不承担风险而得到的。高利率和风险又有什么关系呢？通常，我们把期望收益率高于无风险利率的部分称为风险溢价，它是你的资金暴露在风险时所获得的补偿。比如你把钱借给A企业，约定8%的期望收益率，而同期无风险利率只有3%的时候，多出的5%的利率就是你面临企业经营风险时（万一运作不及预期可能违约）的风险溢价。但实际的收益率有时不一定是约定的数额，真实回报和无风险利率的差异也被叫做超额收益。

　　所以一些企业债的利率很高，因为企业的信用资质不行，违约可能性大，投资者承担的风险就高，利率自然高。

　　无风险利率是利率的一个基准，收益率会随之水涨船高。举个例子，比如原本无风险利率是3%，XX理财产品预期收益率是10%，风险溢价是7%，风险还是蛮高的，当市场无风险利率下降到2%时，假设该产品的以前条件不变的话，其收益率自然会下降到9%。这点也很重要，能够帮助我们实时判断理财产品的风险收益走向。

　　2014牛市启动，炒股的人应该都知道，这几年我国的利率是呈下行趋势的。如图

　　上面用简单的语言说了一些利率的基础概念，明白后，下面就可以运用在实际生活中了。

　　毋庸置疑，余额宝利率是下降了，但是只有余额宝下降了吗？我们都知道货币基金投资方向主要是货币类产品，而去年的大背景下利率是呈下降趋势的，而这些收益率都是随着利率水涨船高的。所以相对来说，货币基金依旧是流动性理财的一个好去处，收益较存款高，风险也很低，流动性好。如果你想要获得余额宝的收益，意味着你需要承担更多的风险，这是不是和你的初衷不符了呢？

　　可以看到，余额宝收益率是不断下行的，这与上面的存款利率是紧密相联的，换句话说，所有的产品收益率在利率下行的大背景下肯定难以维持原有的高收益率。

　　可以肯定的是，在通货膨胀率不变的情况下，收益率下降的确会让我们蒙受损失，但是，盲目地只看收益率而去买入较高风险的资产，是不是违背了我们理财的初衷了呢？

　　许多人因收益率下行而把钱从余额宝（或理财通等等货币基金）取出，其实从理财的角度看，个人所持有的流动性资产应占个人月支出的3~6倍左右，以保有流动性。而这部分资金需要投资于风险低流动性好的资产，货币基金是其中最佳的选择。

　　延伸一下，上面的例子给我们什么启示？那就是，在预期利率下行的背景下买入固定收益资产。很简单，如果一个原本收益率为5%的资产，下调利率后收益率降为4%了，而你提前买入依然能拥有5%的收益芒果体育。举个例子，在2015年中旬的时候，你会发现XX宝1年期固定收益的理财产品，收益是能达到5%的，而如今收益只有4%+了，如果你在当初买入1年期的产品，那么现在依旧能享受到5%的收益。

　　对于分期付，许多人是觉得很划算的，因为你只需要为商品支付很小的一笔费用就能获得使用权，而剩下的资金能够让你去做更多的事情。甚至有些人会认为，自己能用分期付的那笔资金在未来获得比利息更高的收益。

　　回看货币的时间价值，分期付其实也就相当于对方借了一笔钱给你，而你在未来每个月返还，所以是要收利息的，并且大部分的分期付，利息高得十分吓人，基本上算是高利贷了，一般都在10%+，甚至超过许多P2P网贷，但可惜这利息是你付出去的。你几乎不太可能利用那点钱在未来赚到10%甚至20%的利息（理由见3），因此上面的想法是一个误区。

　　但有些购物网站会打出免利息的招牌，来诱导客户进行分期付款。对利率保持敏感性，你会发现免利息的后面，一定赫然写着“手续费XXX”。其实，手续费和利息有什么区别呢？只是换个名字而已。

　　即使在一些特别的时点，显然平台要打折了的时候，分期付也未必是个好的消费方式。比如在去年双十一的时候，我准备入手ipad mini4，看见某购物网站上的mini4是免息+免手续费的，十分诱人。但最终我并没有选择它，因为仔细对比你会发现，利息又变了个名字出现了——其价格高于其它购物网站近百元。

　　当然，一般购物产生的利息并不是太多。不过有分期需求的人群往往对该消费的金额有所顾虑，且能节省一点，折腾这一点也还说得过去。正确地消费也是一种理财。

　　（注：这里只针对日常消费的商品等，不包括贷款买房。贷款买房分期付息对于很多人来说是非常必要的。）

　　相信随着最台跑路的消息越来越多，大多数人对上面的问题已经有了答案。但通过数据的呈现，或许能更直白一点。我统计了2015年A股所有股票的投入资本回报率，其分布如下：

　　你会发现，上市公司的做实业的回报率基本集中在5%~10%的区间内，10%以上的都已经不多了。

　　而我们知道，P2P一般是个人贷给企业，而许多黑平台的利率高达10%+甚至到了20%、30%、40%。看看上面这张图，上市公司姑且也只能获取5%~10%的收益，可以说大部分的公司是不可能在获得如此高的收益的（该收益要比支付给你的所谓收益率还要高，企业才能盈利。），即使有，也不可能是长期的。况且，企业借你的钱时是还没有进行投资的，它又怎么知道自己在未来期限内一定能打败90%以上的公司获取高收益来支付利息呢？

　　再看看如此多的平台，如此多的公司“想”打败大多数的公司，高收益的陷阱不攻自破。

　　启示：看见高收益，就看见了风险。在理财中，-100%的本金损失可是大伤元气的，够你再理很多年的财了。不排除有人通过庞氏骗局赚钱（在骗局被揭露之前退出游戏），但那本身就不能叫“理财”了。

　　当你有了利率这把武器的时候，你就可以横扫许多的骗局（或者有些说不上骗局）了。

　　（注：以上提到的产品仅为方便论述，非广告，也不构成投资建议。风险自担。）

　　先回答一个问题：如何增加眼界：套用知乎某人（吴永泽？）的答案，当你看到别人的答案，不要急着质疑、扣帽子和挑刺，试着找出其中有益的部分消化吸收…

　　1. 固定收益产品：回报率12%，这个产品有门槛，我不想投太多，解决方案是我约了两个朋友一起出钱用我的名义投…

　　3. 新三板：当年收益100%，将来收益无法估算，但投得不多因为额度有限…

　　4. 投资回收业新兴小企业：我出一半资金占30%，按初步预计一年回本（国家补贴政策+免费仓储+低成本购入+稳定下家等优势），我个人回报率在60%…

　　以上1.2条是我一直借助的私募平台，乏善可陈，针对3.4条捡了大便宜的投资，我要补充一个之前没有提到的重要技能——为什么别人会给你机会让你捡便宜？

　　新三板投资，对方完全可以吃下全部额度，之所以出让一部分给我，是因为他的理想是做天使投资人，但他暂时没能力集合到足够大的资金量，所以通过这种方式培养自己的种子基金，至于为什么选择我？交情？信任？相近的价值观？

　　回收企业：情形如上，对方可以自己全投，如果要找他人投，身边也有大把人早就虎视眈眈，对方之所以选择我：1) 敬重我；2) 我出的条件好，主动要求30-70；3) 我的人脉有助她走向更大规模；

　　很多人以为有了钱就是大爷，想投什么就投什么，不会考虑被投资方的真正需求——好的产品根本不愁没人投，凭什么偏偏选择你？——留给大家思考…

　　·不理不睬：她手上最多的时候有几百万的资金，却放在活期账户里，不做任何打理~

　　·2009年房市最低点的时候，她因为某小区房价比初开盘时贵了一千元/平方，竟然嫌贵不买，之后房价一直升她一直没买，最后忍不住在2010年四月的时候以差不多两倍的价格入了另外一处房子，地段和居住环境都不如当初看中的小区，从短期来看，她简直就是冲进去接最后一棒的人~

　　·喜欢买奢侈品，花很多钱在度假上（这个我倒是不反对，我只是反对她没有规划地花钱）；

　　很多人以为赚钱才是最难的，其实守财做好了也不容易，以上所说的这位朋友，如果持续以这种零财商方式打理她的财产，即使她的收入比普通人高得多，想要达到财务自由也不是一件容易的事情。

　　A、为自己留足够三到六个月生活的备用金（这笔钱可以部分存活期，部分买货币基金）。我比较爱冒险，所以通常只为自己留两个月的备用金，因为我相信金钱会源源不断进入我的户头。

　　B、为自己和家人买充足的保险。重点是保有赚钱能力的人，很多人为小孩保大额险，其实是没必要的；为了做保险，我曾多方请专业人士为自己策划，所以你们有保险行业的朋友，不涉及到利益关系的，完全可以请他们为你做一下规划，当然是站在你的角度而不是站在保险公司的角度。

　　C、剩下的按比例进行不同的投资：你可以测算一下自己的风险偏好、对回报率的期望值等，然后将资金投入到诸如基金、参股公司和房产中，并严格按照投资纪律进行操作，不要随便改变自己的策略芒果体育。

　　1）OTM原则：不管是买房自住还是投资，都是以最少的首付款，最大比例的贷款和最优利率为努力方向，当然，每月还贷须在自己的能力范围之内，不要超过自己收入的50%。我所说这条针对的是那些明明有能力还贷，却不愿意贷款的人。拿我另外一个朋友做例子，她于2004年以全款45万的价格，买入某小区一座一百平方的商品房，假如她以3、3、4成的比例，分别买入三套，到2009年底，每套房子至少增值一百多万，除去自住房，另外两套除掉利息她至少可以赚取超过两百多万的差价，而这样的机会她至少错过了两轮，我帮她算了一笔账：她至少错过了五六百万的发财机会。

　　2）懒人原则：你懒你没有时间去管，也不懂得任何原理，怎么办？可以一有闲钱存入余额宝，年利达到4%以上，比存活期划算得多。

　　3）控制消费：我常常梳理自己的梦想，假如说我的梦想是在两年后退休，然后环游世界，那么我就会把钱花在与财务自由（譬如投资和学习）和旅游上，而其它如名牌奢侈品，除了在短时间内为我添光增财外，对我目标毫无帮助，就不应该成为我花钱的重点。所以在我身边，有很多女性朋友，明明赚得比我少得多，却大把为自己添置一些不必要的奢侈品，经常做一些不理性的冲动消费行为，使得财务自由离她们越来越远。

　　4）财要常理：一个人是不可能在短时间内像专家一样理财的，所以要经常检验自己的手段和配置，一旦发现不合理，就要及时调整。或者当大环境变化时，也要随之而变化。

　　5）目标明确：这个应该是放在第一条来说的，譬如说你希望在多少年内拥有多少财富，根据这个目标来配置你的投资方案。

　　6）资产配置：不能把所有鸡蛋放一个篮子里，像我一个朋友，把所有钱都投在炒权证上，结果有了从六十万变三万的“光辉业绩”。但也不能因为房地产有前景就把所有钱都买房子，因为它存在一个变现的问题。

　　实现财务自由的捷径——这是我为一个朋友设计的，可惜他不领情，看看大家有没有感兴趣的，可以不妨一试：

　　1）假如你有二十万，当然你要连二十万都没有，就得想办法去挣，或者去借（建议不需要在短期内还掉），先以付首付的方式买一套你认为值得投资的房产；

　　2）当差价有三十万的时候（譬如买一套一百平方的房子，每平方涨了三千多元，还要考虑还贷的费用），卖掉，这样二十万就变五十万。

　　3）我这个朋友说他只要一年有十万的被动收入（每个人的要求不一样，可以自己倒推），就可以退休了。于是问题变得很简单，只要找一个私募，保证他每年有百分之二十的收益率，他就可以自由自在地玩乐和生活了。

　　当然，你要问我怎么样能挣到第一个二十万（或借到），如何选择有投资价值的房子，以及要等多久在什么时机卖掉，还有如何找到可靠的私募，我恐怕不能回答（主要是因为我的个案未必适用于全体），但这确实是我目前想到的最简单的，变百万富翁和获取财务自由最快的方法。除了前面挣到二十万，对有些人来说有些小难度外，后面基本上是不需要怎么特别努力的（完全可以利用吸引力法则，吸引你要的投资机会和人脉），除此之外，我也想不出更好的发财的方法了。

　　我说了这是篇旧帖，具体写的时间不大记得了，应该是在2010-2011年间，当时中国的房价正面临从2008年的最低点到2010年一个相对高点的涨幅，而我刚刚开始接触私募。

　　针对理财除了一些基本常识外，本来就有很多个案的特殊性，譬如说买房买在什么城市的什么地段，在什么时候入手什么时候出手，占用资金多少以及银行贷款利率多少，很难有规律可循。我朋友年初卖掉他所有房子后，发现除了成交量不活跃外，房价半年左右又有了新的增长；广州的朋友去年卖掉了一套房子，今年发现涨幅较去年每平方多了7-8千元，所以悔得肠子青。另一个朋友（打工阶层，月入也就五六千）听我的线年末入了二线城市郊区一套商品房，首付十几万，今年年初卖掉已净赚二十多万，如果现在卖，还能多赚五万到十万。最近很多唱空房产的文章，但基本上一二线城市的一二线楼盘（不仅指的是地段，还包括开发商的选择，好楼盘永远不愁卖）不会有大的问题。

　　至于私募的回报率问题，如果你们了解诺亚的，知道他们和上投合作的基金产品一般年回报率在11-13%（税后，如果用公司名义投还可以避税），他们帮万通做的产品，五年三番（前者比较稳健后者风险较大），当然诺亚的起点比较高，不在我们讨论的范围。有人问风险控制，通常我们看一个产品，不光看是谁在做这个产品，还要看质押和劣后。我自己不经营私募，只是一个跟投者，所以提供不了太多的细节，只能从个人投资中总结回报率。

　　其实我提供的思路就是一个：1）如何赚取第一桶金（如果你觉得房地产不妥，也可以选择其它方式）；2）如果确定财务自由的概念（被动年收入达到XX万）；3）通过什么方式来达到财务自由（不一定非得是私募）；

　　还有很多人认为只要赚的钱够多，就不需要理财了，我曾经打工收入年薪也不算低，因为不善不屑理财，所剩无几，所以希望比我年轻的人能够引以为戒。