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吃尽金融市芒果体育场逆差小赢科技深埋忧患
贷款作为一项极其贴近居民生活的金融业务,其对于消费者而言,是一种不可或缺的资金流转方式。可随着科技生活的日渐发达,许多小额金融贷款公司的出现,让贷款这件事蒙上了一层挥之不去的阴影。
P2P暴雷、砍头息、高额利率等问题,充斥着曾经游走在灰色地带的小微信贷、普惠贷款行业芒果体育,直至相关部门重拳出击、大力整顿,并出台了更为严苛的监管政策之后,才显得稍微能接受一些。而小赢科技作为小微信贷行业中已经成功登上纽交所的一员,其看似风光无限的背后,其实隐藏着许多风险。
日前发布的《2022年公司统计数据报告》显示,截至2022年12月末,全国共有公司5958家,全国贷款余额9086亿,全年减少337亿;从地域小贷机构数量上来看,江苏以579家位列第一,广东以404家位列第二,河北以377家居第三。此外,北京和上海市的小贷机构分别为113家和115家。
而普惠金融作为和微型金融的又一次进步,其旨在为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。但对于许多熟悉互联网的年轻群体而言,无论是还是普惠金融,似乎都是互联网金融,也就是俗称网贷的一个变种罢了。
互联网金融主要有电商+金融、金融机构网络化及金融机构与互联网企业合作的三种形式。较为常见的形式就是电商平台+金融业务。京东、淘宝、美团等,都是先做好电商平台,渠道庞大且稳定的流量之后,再开展自身的金融业务。但这类平台的利息相较于金融机构而言,是高出一大截的。
而各大国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行网络化后,上线的各类小额借贷业务也从某种程度上刺激了消费者的消费欲望,毕竟其有官方背书,利率和放款、催收问题上,都不会有太大问题。
可互联网金融在诞生之初,由于监管体系不周全,曾造成过一系列的金融乱象,导致许多居民对此避而远之,这也是为何近年来相关部门多次下场,要求持牌金融机构正视“普惠”二字,让贷款成为一种工具,而非一种负担,更何况是在芒果体育如今这个居民,已经不愿意贷款的大环境之下。
据公开数据,2022年消费信贷余额规模不及预期、增速进入历史低位,但当年居民收入借贷比达到了21.2%,相比前一年增加了0.7%,与疫情前的2019年增幅一致。
提前还贷意愿强烈金融、借贷意愿薄弱,加上各大企业纷纷裁员,缩衣节食,让消费者对于未来经济大环境更为忧心。未来有贷款意愿的人群,恐怕会进一步缩减,哪怕是有需求,也会优先考虑信用卡这一低费率且可控性较强的金融工具。
但这一切却似乎没有影响到小赢科技,其仍旧在2023Q2,交出了一份令人惊讶的成绩单。可这份成绩单却也隐藏着许多耐人寻味的点。
小赢科技在上市选择所属行业时,就已经做足了功课,把自己锚定在特殊金融服务这一行业内,因此其基本不与传统金融业做营收对比。因此其在29日发布的2023Q2财报,就显得格外的耀眼。
数据显示,小赢科技2023Q2营收12.芒果体育204亿,同比增长48%;净利润3.663亿,同比增长97.25%。2023财年前六月累计收入22.25亿,去年同期累计收入为17.13亿,同比增长29.93%;净利累计净利润6.51亿,去年同期累计净利润芒果体育为3.26亿,同比增长99.81%。
在小赢科技的官网上,可以看到整个集团旗下仅有的两个业务:小赢卡贷和小赢小贷。而小赢卡贷,估计就是整个集团能够获得如此佳绩的功臣。
据小赢科技发布的最新财报显示,2023年第二季度促成和发放的贷款总额258.74亿,同比增长53.3%;活跃借款人数超147万,同比增长29.4%。截至2023年6月30日,贷款余额总额为人民币450.71亿,而截至2022年6月30日芒果体育,贷款余额为人民币290.75亿。
联合银行等金融机构,为有需要资金的客户搭建一个信贷服务平台,是小赢卡贷之所以存在的价值。但财报中小赢科技提到了一句线年第二季度其他收入增长151.7%至9000万,2022年同期为人民币3570万,主要原因是将借款人介绍给其他平台的推荐服务费增加。
从某种程度上而言,小赢科技是一个贷款中介商。利用各种营销策略,吸引客户到平台注册、购买各类会员,进而筛选出优质客户、匹配的资金提供方,来完成一次贷款业务。这种模式中可操作性的空间有许多,而且也会在无形之中获得更多的客户信息,这也是为何现如今,越来越多的消费者容易接到莫名的贷款邀约信息,毕竟平台一旦获得,几乎所有的资金提供方都能获得,一通百通。
2023Q2财报中,小赢科技也十分明确地提及自己是促成发放,也就是说,随着发放贷款额度的提升,其需要支付的佣金以及相应服务费的比例也会进一步提升,这是其除了基本的用人成本、营销成本以外,唯一上涨的费用。
2023Q2,小赢科技贷款便利化服务费从2022年同期的4.715亿上升至7.155亿人民币,增幅为51.7%;贷款后服务费从2022年同期的8230万人民币增长70.5%至1.403亿。
但小赢科技作为一家上市企业,要的就是营收、利润亮眼,股东获益显著,显然其现在也做到了这一点。可夹在客户和资金方之间的小赢科技,需要承担的资金风险也是巨大的,毕竟现在连房贷都能断供的情况下,停供更不是什么出乎意料的事情。
面对房地产行业频频爆雷,相关部门也给出了一系列的扶持、优待策略,可事与愿违的是,所有有能力的群体,几乎都选择了提前还贷,减轻未来很长一段时间的资金负担。而未能及时周转、被房地产公司暴雷拖累的“房奴”,则成为了违约的高危人群。
小赢科技作为“金融中介”,自然要承受一定客户违约风险,集团自身也明白。因此近年来,小赢科技不断地在优化自己的拖欠率。从其财报中可以看到,确实是有一些成绩在的。
截至2023年6月30日,所有逾期31-60天的未偿贷款的拖欠率为0.96%,而截至2022年6月30日为0.93%;同期,所有逾期91-180天的未偿贷款的拖欠率为2.50%,而截至2022年6月30日,拖欠率为3.07%。
据业内人士介绍,这个拖欠率的计算有一定的可操作空间。比如说已经拖欠了一定时间的客户,进行协商还款且按期支付之后,很可能就不再作为逾期处理,因此统计起来会有一定的“水分”,不可太过于轻信。
尽管在财报中没有披露其两项业务占据的营收大盘的占比金融,但有投资分析师估算,其大部分的资金流都是依靠第三方供给,多平台供给的确能提供稳定且充足的资金储备,可带来的服务费用和佣金压力无疑也是巨大的。
同时,分析师也介绍,小赢卡贷作为一个平台,其营收依靠的就是信息差以及一些额外的会员服务费,可这个会员服务费也为其带来了不少的麻烦。
在许多消费者维权平台上,关于小赢卡贷在无告知的情况下,擅自收取高额会员费、服务费的投诉非常多,可小赢卡贷对此回应却是已经提前告知,是用户并没有仔细阅读条例罢了,对此分析师表示,仁者见仁智者见智了。毕竟所有相关的投诉,都没有了后续进一步的言论,或许冷处理就是最好的处理吧。
目前小赢科技依靠的全部是互联网金融业务,当然作为一个立足在特殊金融服务行业的企业,找到热点领域,加大布局力度自然无可厚非。可单单依靠贷款业务,基本上是很难再上一层楼的,若还把鸡蛋压在一个篮子里,恐怕小赢科技会面临很严峻的转型危机。不过在小赢科技看来,未来互联网金融仍将是蓝海,只要体量够大,不愁没有客户群体上门。
小赢科技于2020年清退了自己所有的P2P业务,2021年正式持证上岗。在此之前,小赢科技已经积累了足够的原始资本和客户流量,在合规之后,用费率折扣、高下款率等营销手段来引流,再次成就了自己的上市佳话芒果体育,但上市之后呢。
小赢科技上市后仍把集团的全部精力放在仅有的两项业务之上,着实是让许多投资机构捏一把汗的。毕竟靠这两把刷子,小赢科技很难在监管越发严苛的情况下,攫取更多的客户资源、更庞大的资金池。或许其还有不一样的心思,只是外界暂时无从得知罢了。